结论：保险公司是否赔偿需分情况讨论，主要取决于保险合同条款、车辆使用性质变更情况及事故具体原因。以下从不同角度展开分析：

1. 保险合同条款的约定是核心依据

• 若保险合同明确约定“营运与非营运”区分：
  若面包车投保时登记为“非营运车辆”（如家庭自用），但实际用于载货营运（如拉货收费），属于改变车辆使用性质。根据《保险法》第52条，被保险人未履行通知义务的，因保险标的危险程度显著增加（如载货增加超载风险、货物固定不稳等）导致的保险事故，保险公司有权拒赔。
• 若合同未明确区分或未约定：
  需进一步分析事故是否与“载货”行为直接相关。例如，若事故因驾驶员疲劳驾驶（与载货无关）导致，保险公司可能仍需赔偿；但若因货物固定不当导致货物滑落砸伤他人，可能涉及“车上货物责任险”的赔付范围（需额外投保该险种）。

2. 车辆使用性质变更的举证责任

• 保险公司需证明“改变使用性质”：
  若保险公司主张拒赔，需提供证据证明车辆实际用于营运（如运输合同、收费记录、货物重量超标等）。若无法证明，法院可能不支持拒赔主张。
• 被保险人的告知义务：
  若车主在投保时未如实告知车辆实际用途（如隐瞒营运行为），保险公司可依据《保险法》第16条主张解除合同或拒赔。

3. 事故具体原因与因果关系

• 直接因果关系：
  若事故由“载货”行为直接导致（如货物超载导致刹车失灵），保险公司可能以“危险程度增加”为由拒赔；若事故与载货无关（如追尾其他车辆），保险公司仍需按合同赔偿。
• 间接因果关系：
  例如，车辆因载货需频繁变道导致事故，需结合具体证据判断是否属于“危险程度增加”的范畴。

4. 特殊情形：是否投保“车上货物责任险”

• 若车主额外投保了“车上货物责任险”，且事故因车辆碰撞导致货物损失，保险公司需按合同赔偿货物损失；但若未投保该险种，货物损失通常不在赔偿范围内。

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