结论：面包车用于做生意拉货时发生交通事故，保险公司是否赔偿需分情况讨论，主要取决于车辆使用性质是否与保险合同约定一致、是否具备合法营运资质以及事故发生时的具体情形。

1. 若面包车投保时登记为“非营运”车辆，但实际用于营运拉货，保险公司可能拒赔
   根据《保险法》第五十二条，若被保险车辆的使用性质从“非营运”变为“营运”，导致危险程度显著增加（如拉货频率、载重、行驶路线等变化），被保险人需及时通知保险公司。若未通知，保险公司对因营运行为导致的事故有权拒赔。
   例外情形：若事故与营运行为无直接因果关系（如车辆空载时发生事故），保险公司可能仍需赔偿，但需结合具体证据判断。

2. 若面包车投保时登记为“营运”车辆，且具备合法营运资质，保险公司通常需赔偿
   若车辆已依法办理营运证、驾驶员具备从业资格证，且保险合同明确约定“营运”用途，则事故属于保险责任范围。但需注意：

   • 保险公司可能对超载、货物固定不当等违规行为导致的损失提出免赔；
     
   • 若事故涉及违法改装（如拆除座椅增加载货空间），保险公司可能拒赔。

3. 若事故由第三方造成，可向侵权方主张赔偿
   无论车辆是否营运，若事故由其他车辆或行人过错导致，受害方均可依据《民法典》第一千二百一十三条，先由对方交强险赔偿，不足部分由商业三者险或侵权人承担。

建议行动：

1. 立即报警并保留事故认定书、现场照片等证据；
   
2. 核对保险合同中“车辆使用性质”条款，确认是否与实际用途一致；
   
3. 若车辆属营运性质，检查营运证、驾驶员从业资格证是否有效；
   
4. 联系保险公司报案，但勿轻易签署“放弃索赔声明”；
   
5. 若遭拒赔，可向当地银保监会投诉或通过诉讼解决。

如有进一步细节（如保险条款具体内容、事故责任划分等），可随时补充说明，我会为您详细分析。