结论：保险公司是否必须赔偿事故认定书上记载的衣服和手机损失，需结合保险合同条款、事故责任划分及损失与事故的关联性综合判断，并非绝对必须赔偿。具体分析如下：

1. 保险合同条款的约定是核心依据
   根据《保险法》第10条，保险合同是赔偿的基础。若您购买的车险（如交强险或商业三者险）中明确约定“财产损失”包含衣物、手机等随身物品，且损失属于保险责任范围（如碰撞、挤压等直接原因导致），则保险公司应当赔偿。但若合同中明确将此类物品列为免赔范围（如“非车辆本身财物”），则可能拒赔。

2. 事故认定书的证明力需结合其他证据
   事故认定书是公安机关对事故责任的权威认定，但其记载的“衣服和手机损失”需与其他证据（如现场照片、购物发票、维修凭证等）相互印证。若保险公司对损失真实性提出异议（如怀疑手机损坏与事故无关），您需提供证据证明损失与事故的直接因果关系，否则可能面临拒赔。

3. 责任比例影响赔偿金额
   若您在事故中负全部责任，保险公司通常按合同约定全额赔偿；若您负部分责任（如次责），则赔偿金额需按责任比例折算。例如，您负30%责任，则保险公司仅赔偿30%的损失。

4. 特殊情形：交强险与商业险的衔接
   交强险财产损失限额为2000元，若衣服和手机损失总额未超此限额，可直接由交强险赔偿；若超限额，超出部分需通过商业三者险赔偿。若未购买商业险，超出部分需自行承担。

建议行动步骤：

1. 立即联系保险公司报案，并提交事故认定书、损失照片、发票等证据；
   
2. 若保险公司拒赔，要求其出具书面拒赔通知，并核对拒赔理由是否符合合同约定；
   
3. 如协商无果，可向当地银保监会投诉或直接向法院起诉，主张赔偿。
   

如有进一步疑问（如保险条款解读、证据收集技巧等），可直接向我咨询，我会结合您的具体情况提供详细方案。