结论：网贷发票写“个人贷款”是否合法不能一概而论，需结合具体交易背景、发票开具规范及税务合规要求综合判断，以下分情况说明：

1. 若交易本质为“个人贷款”，发票内容与实际业务一致，则合法

根据《发票管理办法》第十九条，发票内容应如实反映交易性质。若用户通过网贷平台借款，平台以“个人贷款”名义收取利息或服务费，且资金用途明确为个人消费或经营（如医疗、教育、装修等），则发票开具“个人贷款”符合以下要求：

• 业务真实性：交易双方存在真实借贷关系，资金流向与合同约定一致；
  
• 税务合规性：平台按“金融服务-贷款服务”税目缴纳增值税（一般纳税人6%，小规模纳税人3%），利息收入计入企业所得税应税收入；
  
• 发票规范性：发票项目栏明确标注“个人贷款利息”或“个人贷款服务费”，避免模糊表述（如仅写“服务费”）。
  

风险提示：若平台未实际放款，或以“个人贷款”名义收取高额“砍头息”“手续费”等变相高利贷费用，则可能涉嫌非法经营或诈骗，此时发票内容虽为“个人贷款”，但交易本身违法，发票无效。

2. 若交易本质非“个人贷款”，但发票误开或故意虚开“个人贷款”，则违法

常见场景包括：

• 资金用途不符：用户借款用于企业经营（如采购原材料），但平台要求发票开“个人贷款”以规避企业税务监管（如将利息支出伪装成个人消费）；
  
• 虚构交易：平台与用户无真实借贷关系，但通过开具“个人贷款”发票套取资金或转移利润（如虚构贷款合同骗取银行放款）；
  
• 税率套利：平台将高税率业务（如“金融服务-直接收费金融服务”税率6%）伪装成低税率业务（如“生活服务-个人贷款”可能被误认为免税或低税率）。
  

法律后果：根据《税收征收管理法》第六十三条，虚开发票（包括为他人虚开、为自己虚开、让他人为自己虚开、介绍他人虚开）的，由税务机关没收违法所得，并处5万元以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任（如虚开增值税专用发票罪，最高可处无期徒刑）。

3. 用户如何维权或自查？

• 核对发票内容：检查发票项目栏是否与实际业务一致（如借款用途、服务内容），若发现“个人贷款”发票与合同约定不符，可要求平台重新开具；
  
• 留存交易证据：保存借款合同、资金流水、还款记录等，证明交易真实性，避免被平台“甩锅”；
  
• 举报违规行为：若发现平台虚开发票或涉嫌高利贷，可向当地税务机关（12366）或公安机关（110）举报。
  

总结：网贷发票写“个人贷款”是否合法，关键看交易是否真实、税务是否合规。若您遇到具体纠纷（如平台拒开发票、发票内容与实际不符），可直接向我咨询，我会结合合同条款、资金流向等细节为您分析风险点。