结论：不法分子仅持有房照复印件和身份证复印件，并不意味着他们一定能成功进行非法贷款，但确实存在这样的风险，且一旦成功，将给房主带来严重的法律后果。以下从多个角度进行分析：

1. 贷款申请的基本条件：

   • 通常，银行或其他金融机构在审批贷款时，会要求申请人提供原件或经过验证的复印件，并会进行严格的身份核实和信用评估。房照（房产证）和身份证是贷款申请中的重要文件，但仅凭复印件，尤其是未经核实的复印件，往往不足以满足贷款申请的基本条件。
   • 然而，一些不法分子可能会利用技术手段伪造文件，或者通过其他非法途径获取房主的原始信息，以增加贷款申请的成功率。

2. 不法分子的潜在手段：

   • 不法分子可能会尝试使用房照复印件和身份证复印件进行贷款申请，但他们会面临诸多困难，如金融机构的严格审核、身份验证的失败等。
   • 如果不法分子能够伪造出足以以假乱真的文件，或者与金融机构内部人员勾结，那么他们成功进行非法贷款的可能性就会大大增加。

3. 房主的法律风险与防范：

   • 如果不法分子成功使用房主的房照复印件和身份证复印件进行了非法贷款，房主可能会面临被追偿贷款、信用受损等严重后果。
   • 防范建议：
     • 房主应妥善保管自己的房照和身份证等重要文件，避免泄露给无关人员。
     • 定期查询自己的信用报告，及时发现并处理异常贷款记录。
     • 如果发现自己的身份信息被冒用进行贷款，应立即向公安机关报案，并联系相关金融机构说明情况，要求停止贷款发放并撤销相关记录。

4. 金融机构的责任与义务：

   • 金融机构在审批贷款时，有义务对申请人的身份和文件进行严格审核，确保贷款发放的合法性和安全性。
   • 如果金融机构因审核不严导致非法贷款的发生，可能会面临法律责任和监管处罚。

额外提醒：在现实生活中，不法分子可能会利用各种手段进行诈骗和非法活动。因此，房主应时刻保持警惕，加强自我保护意识。如果发现任何可疑情况或疑似诈骗行为，应立即向公安机关报案并寻求法律帮助。

后续行动建议：如果您担心自己的身份信息被冒用或已经发现相关异常情况，请直接向我咨询，我将根据您的具体情况提供进一步的法律建议和帮助。