结论：信用卡欠款5万且20年未还，这是一个涉及严重信用违约和可能法律后果的问题。您需要尽快采取行动，包括与银行协商还款计划、了解可能的法律后果以及考虑个人财务状况的调整。
详细分析：
与银行协商还款计划：
- 行动建议：首先，您应主动联系银行，说明您的情况，并表达还款的意愿。银行可能会根据您的实际情况，提供分期还款、减免部分利息或罚息等方案。
- 法律依据：根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，债务人有义务按照约定履行还款义务。虽然您欠款时间较长，但与银行协商还款仍然是解决债务问题的有效途径。
了解可能的法律后果：
- 信用记录受损：长期未还款会导致您的信用记录严重受损，影响您未来申请贷款、信用卡等金融服务的能力。
- 法律诉讼：银行有权通过法律途径追讨欠款，包括起诉您至法院。如果法院判决您还款而您未履行，银行可以申请强制执行，如冻结银行账户、查封财产等。
- 刑事责任：在极端情况下，如果银行认为您存在恶意透支等违法行为，可能会向公安机关报案，您可能面临刑事责任的追究。不过，这通常需要满足一定的条件，如欠款金额巨大、恶意逃避还款等。
考虑个人财务状况的调整：
- 财务规划：您需要对自己的财务状况进行全面评估，制定合理的还款计划。如果可能的话，寻求专业的财务咨询或债务重组服务，以帮助您更好地管理债务。
- 增加收入来源：考虑通过兼职、投资等方式增加收入，以更快地偿还欠款。
- 削减开支：审查您的日常开支，削减不必要的消费，将节省下来的资金用于还款。
具体计算（如涉及利息和罚息）：
- 由于信用卡欠款的具体利息和罚息计算方式因银行而异，且可能涉及复利计算，因此无法直接给出具体的数值答案。但您可以根据银行提供的账单或合同条款，自行计算或要求银行提供详细的欠款明细，包括本金、利息、罚息等。
- 计算公式示例（假设为简单利息计算，实际可能更复杂）：
- 利息 = 本金 × 年利率 × 欠款年数
- 罚息 = 欠款金额 × 罚息率 × 逾期天数（或月数，具体看银行规定）
- 总欠款 = 本金 + 利息 + 罚息
最后建议：
- 尽快采取行动，不要拖延。长期拖欠不仅会导致信用记录受损，还可能面临更严重的法律后果。
- 与银行保持沟通，表达还款意愿，并寻求合理的还款方案。
- 如有必要，寻求专业的法律或财务咨询，以帮助您更好地应对债务问题。
如果您有任何进一步的疑问或需要具体的法律帮助，请直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供更详细的建议。