结论：为了明确这20万的归属并保障女方妈妈未来的权益，建议女方和女方妈妈签订一份书面协议，以下是一个协议模板及详细解释，同时还会从其他角度给出一些建议。
书面协议模板及要点
协议标题：关于XX（女方姓名）代为保管XX（女方妈妈姓名）20万元资金的协议
协议内容：
双方信息：明确列出女方和女方妈妈的全名、身份证号码等基本信息。
资金情况：
- 女方妈妈于XX年XX月XX日将人民币20万元整交予女方代为保管。
- 该资金来源为女方妈妈个人合法财产，与女方及其配偶（如有）无关。
保管目的与期限：
- 保管目的：明确资金保管的目的，如为了女方未来的生活、教育、医疗等需要，或仅为安全保管。
- 保管期限：可以设定一个具体的期限，如“至女方妈妈要求返还之日止”或“至XX年XX月XX日止”。
返还条件与方式：
- 返还条件：明确在何种情况下女方需要返还这笔资金，如女方妈妈提出书面要求、特定事件发生（如女方结婚、购房等）等。
- 返还方式：约定返还的方式，如一次性返还、分期返还等，并明确返还的账户信息。
资金使用限制（如有）：
- 如果女方在保管期间需要使用这笔资金，应明确使用的条件和程序，如需经女方妈妈书面同意等。
违约责任：
- 约定如果一方违反协议约定，应承担的责任，如赔偿损失、支付违约金等。
争议解决：
- 约定如果双方因协议产生争议，应如何解决，如协商、调解、诉讼等。
其他条款：
- 可以根据实际情况添加其他必要的条款，如协议的变更、解除、终止等。
签字与日期：
其他角度的建议
公证协议：
- 为了增强协议的法律效力，双方可以考虑将协议进行公证。公证可以确保协议的真实性和合法性，并在未来发生争议时提供有力的证据。
保留转账记录：
- 如果这20万元是通过银行转账的方式交付的，双方应保留好转账记录，以证明资金的交付事实。
考虑家庭关系：
- 在签订协议时，双方应充分考虑家庭关系，避免因为金钱问题而影响亲情。协议的内容应公平、合理，符合双方的利益。
定期沟通：
- 双方可以定期沟通资金的使用和保管情况，确保资金的透明度和安全性。如果女方需要使用这笔资金，应及时与女方妈妈沟通并获得同意。
法律咨询：
- 如果双方对协议的内容或签订过程有任何疑问，可以随时向我咨询。我会根据双方的具体情况提供专业的法律建议。
在签订协议时，请务必确保双方对协议内容有充分的理解，并自愿签署。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。