结论：关于借款1100元一年每月还款本金92元、担保费10.35元是否合法的问题，这主要取决于担保费的收取是否符合相关法律法规的规定，尤其是关于利率和费用的限制。从常规角度看，若该担保费连同借款利息等综合费用未超过法定利率上限，则可能是合法的；但若超过了，则可能不合法。以下是对此问题的详细分析：

一、法律法规对利率和费用的限制

1. 利率上限：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%（后调整为一年期贷款市场报价利率的四倍），出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
   • 若借贷双方约定的利率超过年利率36%（或相应调整后的上限），超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

2. 费用限制：

   • 除了利息外，借贷过程中可能还会产生其他费用，如担保费、服务费等。这些费用的收取也应当合理，且不得与利息合并计算后超过法定利率上限。

二、担保费的合法性分析

1. 担保费的定义：

   • 担保费是借款人为了获得借款而向担保人支付的费用，用于补偿担保人因承担担保责任而可能遭受的损失。

2. 担保费的合法性判断：

   • 若担保费合理：如果担保费的收取是合理的，且连同借款利息等综合费用未超过法定利率上限，那么这种担保费的收取是合法的。
   • 若担保费过高：如果担保费过高，导致借款人的综合融资成本超过了法定利率上限，那么这种担保费的收取就可能是不合法的。在这种情况下，借款人有权要求减少或返还过高的担保费。

三、具体计算与判断

1. 假设仅考虑担保费与本金的关系（不考虑其他利息或费用）：

   • 借款本金：1100元
   • 每月还款本金：92元
   • 一年还款本金总额：92元/月 × 12月 = 1104元（略高于本金，可能是四舍五入或包含少量利息）
   • 每月担保费：10.35元
   • 一年担保费总额：10.35元/月 × 12月 = 124.2元

2. 判断综合成本：

   • 若仅从担保费角度看，一年124.2元的担保费相对于1100元的本金来说，比例约为11.29%（124.2/1100）。这个比例本身并不直接决定合法性，但需要结合借款的实际利率（如果有的话）来综合判断。
   • 关键在于综合成本：借款人需要计算包括担保费在内的所有融资成本（如利息、服务费等），并判断这些成本的总和是否超过了法定利率上限。

四、建议

1. 核实所有费用：借款人应要求出借人或担保人提供详细的费用清单，包括利息、担保费、服务费等所有可能产生的费用。
2. 计算综合成本：借款人应自行计算或委托专业人士计算包括所有费用在内的综合融资成本，并判断是否超过了法定利率上限。
3. 咨询专业意见：如果借款人对费用的合法性或综合成本的计算有疑问，可以直接向我咨询，我会根据具体情况提供专业的法律意见。

总结：借款1100元一年每月还款本金92元、担保费10.35元是否合法，取决于担保费的收取是否合理以及综合融资成本是否超过了法定利率上限。借款人应仔细核实所有费用，并计算综合成本以做出判断。如有疑问，可直接向我咨询。