驾乘意外险在超载情况下发生身故的赔付问题，需分情况讨论，核心结论如下：

1. 若保险合同明确将“超载”列为免责条款
   根据《保险法》第十七条，保险公司需在投保时对免责条款进行明确提示和说明（如加粗、加黑或单独提示）。若保险公司能证明已履行该义务，且超载与事故存在直接因果关系（如超载导致车辆失控引发事故），则保险公司有权拒赔。
   例外情形：若超载与事故无直接关联（如其他车辆违规变道导致碰撞），保险公司仍需赔付，但需结合具体案情和条款分析。

2. 若保险合同未明确排除超载情形，或保险公司未履行免责条款提示义务
   根据《保险法》第三十条，对格式条款存在争议时，应作出有利于被保险人的解释。此时，保险公司通常需承担赔付责任，但可能按超载比例部分赔付（如超载20%，则赔付80%）。
   关键点：需审查保险合同是否将“超载”定义为“违法行为”或“危险程度显著增加”的情形，若未明确，则赔付概率较高。

3. 若超载行为涉及行政处罚或刑事责任（如危险驾驶罪）
   即使保险合同未明确免责，保险公司仍可能以“被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施”为由拒赔（《保险法》第四十五条）。但需注意：

   • 超载本身不必然构成犯罪，需达到“严重超载”（如超过核定人数50%以上）或引发重大事故；
     
   • 若超载仅属行政违法（如罚款、扣分），不影响赔付。

实务建议：

• 立即保存保险合同、事故认定书、医疗记录等证据；
  
• 核查保险公司是否在投保时对免责条款进行书面或电子确认；
  
• 若遭拒赔，可向当地银保监会投诉或直接起诉，主张保险公司未尽说明义务或条款无效。
  

如有进一步细节（如保险条款具体内容、事故责任划分等），可直接向我咨询，我会结合案情提供更精准的分析。