银行在贷款审批中主要关注借款人近两年的逾期情况，但并非完全不看以前的逾期记录，具体原因和考量因素如下：

1. 近期逾期记录更能反映当前信用状况

近两年的逾期记录能够最直接地体现借款人当前的还款意愿和财务状况。银行作为贷款方，最关心的是借款人未来的还款能力，而近期的信用行为往往能更准确地预测这一点。如果借款人近两年内没有逾期记录，说明其近期信用状况良好，还款意愿较强，银行自然更愿意批准其贷款申请。

1. 不同贷款类型对逾期记录的考量差异

   • 信用贷款：对于无抵押的信用贷款，银行对借款人近两年的逾期情况审查极为严格。若借款人近两年内连续逾期超过3次或累计逾期超过6次（即“连三累六”），银行通常会拒绝其贷款申请。这是因为信用贷款没有抵押物作为保障，银行需要更加谨慎地评估借款人的信用风险。
   • 抵押贷款：尽管有抵押物作为保障，但银行同样重视近两年的逾期情况。若逾期较多且严重，银行可能会提高贷款利率、降低贷款额度或要求增加担保措施，以降低自身的风险。
   • 住房贷款和经营贷款：这类贷款金额大、期限长，银行风险较高，因此除了关注近两年的逾期情况外，还会查看近五年的征信记录。若借款人在近五年内有严重逾期行为，如呆账、坏账，即使时间已久，银行也会谨慎对待，甚至拒绝贷款申请。

2. 更长期限或特定时间段的逾期情况也可能被考量

在某些特殊情况下，银行可能追溯更长时间的逾期信息或关注特定时间段的逾期。例如，历史重大逾期（如因恶意拖欠被银行起诉）即使发生在五年以前，仍可能被银行视为重要参考因素。此外，对于申请某银行特定业务且之前在该银行有过信贷记录的客户，银行可能会重点查看与该业务相关时间段内的逾期情况。

1. 银行综合考量多种因素

除逾期情况外，银行还会综合考虑借款人的收入状况、工作稳定性、负债情况等其他因素来评估贷款申请。这些因素共同构成了银行对借款人还款能力和信用状况的全面了解。因此，即使借款人近两年没有逾期记录，但如果其他方面存在明显不足，银行也可能拒绝其贷款申请。

建议：

• 如果你正在考虑申请银行贷款，建议先了解目标银行的信贷政策和风险控制策略，以便更好地评估自己的贷款申请成功率。
• 保持良好的信用记录是提高贷款申请成功率的关键。尽量避免逾期情况的发生，按时还款，维护自己的信用状况。
• 如果之前有过逾期记录，但已经还清且时间较长，可以向银行说明情况，并提供相关证明材料，以增加贷款申请的成功率。

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