针对三家银行信用卡共计不到4万逾期不还的最终处理方式，以下是一些详细的分析和建议：

1. 及时与银行协商

   • 主动沟通：首先，建议您立即联系三家发卡银行，如实说明自身的经济状况和还款困难，表明您并非恶意拖欠，而是有还款意愿的。同时，提供相关证明材料，如失业证明、医院诊断证明等，以争取银行的理解和支持。
   • 申请个性化还款方案：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定，您可以向银行申请个性化分期还款协议，最长期限不得超过5年。银行会根据您的实际情况评估并决定是否批准，如停息挂账、延长还款期限或分期还款等。这有助于减轻您的还款压力，并避免进一步的法律纠纷。

2. 调整财务状况与寻求帮助

   • 梳理收支与制定还款计划：全面梳理个人收入和支出，制定合理的还款计划。在保障基本生活开销的前提下，尽可能多地偿还信用卡欠款。
   • 寻求亲友帮助：考虑向亲朋好友暂时借款，先偿还信用卡欠款，以避免逾期产生的不良后果。后续再慢慢偿还亲友借款。
   • 增加收入来源：通过兼职、副业等方式努力赚钱，增加收入来源，以便更快偿还欠款。
   • 资产变现：若有闲置资产，如房产、车辆等，可考虑合理变现部分资产用于还款。

3. 避免不良行为与了解法律后果

   • 避免逃避与违规操作：不要逃避银行的催收电话或更换联系方式，以免被视为恶意逾期。同时，避免选择“以卡还卡”、“以贷还卡”等违规操作，这些行为一旦被发现，会造成严重的不良后果。
   • 了解法律责任：信用卡逾期未还款，您需承担本金、利息、逾期利息、违约金等费用。若构成恶意透支（即持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为），根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，可能构成信用卡诈骗罪，需承担刑事责任。

4. 积极应对催收和诉讼

   • 配合催收：面对银行的催收措施，应保持冷静，积极与银行沟通，避免情绪化反应。不要刻意躲避，而应积极配合银行的催收工作，并按照协商的还款计划按时还款。
   • 积极应诉：如果银行提起诉讼，应积极应诉。不应诉并不会对自己有利，反而可能会导致法院作出缺席判决。在诉讼过程中，向法院如实陈述自己的还款困难和还款意愿，争取法院的调解，尽量在判决前偿还欠款和利息，以减轻或免于刑事处罚。

具体行动建议：

• 立即行动：不要拖延，立即联系银行并说明情况，争取尽快达成个性化还款协议。
• 保持沟通：与银行保持密切联系，及时更新自己的经济状况和还款进度。
• 遵守法律：避免任何可能构成恶意透支的行为，以免承担刑事责任。
• 寻求专业帮助：如果您在处理过程中遇到困难或不确定如何操作，可以直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供更详细的法律建议。

面对信用卡逾期问题，保持积极态度并采取有效措施解决还款问题是关键。同时，也应加强财务管理意识，合理使用信用卡，避免过度透支和逾期还款。希望以上建议能对您有所帮助。