结论：黑中介介绍贷款二十万，收取四万中介费的行为，在大多数情况下是不合法的，具体是否合法需结合实际情况判断。以下从多个角度进行分析：
一、法律对中介费的规定
《中华人民共和国民法典》的相关规定：
- 根据《民法典》中关于居间合同（中介合同）的规定，中介人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。但报酬的数额应当合理，且不得违反法律、行政法规的强制性规定。
- 如果中介费明显过高，超出了合理范围，可能被视为违法。在此案例中，四万中介费占贷款总额的20%，通常被认为是过高的，可能违反了相关法律规定。
行业规范与惯例：
- 贷款中介行业通常有一定的收费标准或惯例，虽然这些标准不是法律，但可以作为判断中介费是否合理的参考。
- 一般来说，贷款中介费会根据贷款金额、贷款难度、中介服务内容等因素来确定，但通常不会超过贷款金额的一定比例（如几个百分点）。
二、黑中介行为的违法性
欺诈与误导：
- 黑中介往往通过欺诈、误导等手段获取客户信任，并收取高额中介费。这种行为不仅违反了诚实信用原则，还可能构成欺诈等违法行为。
- 如果黑中介在介绍贷款过程中存在虚假宣传、隐瞒重要信息等行为，导致客户遭受损失，客户有权要求黑中介承担赔偿责任。
非法经营：
- 如果黑中介未取得相关金融业务资质，擅自从事贷款中介服务，可能构成非法经营行为。
- 非法经营行为不仅可能面临行政处罚，还可能涉及刑事犯罪（如非法经营罪）。
三、具体案例分析
中介费比例过高：
- 在此案例中，四万中介费占贷款总额的20%，这一比例明显过高。如果客户能够证明中介费不合理或存在欺诈行为，有权要求黑中介退还部分或全部中介费。
黑中介的违法行为：
- 如果黑中介在介绍贷款过程中存在欺诈、误导、非法经营等行为，客户可以向相关部门举报，并要求黑中介承担相应的法律责任。
四、法律建议
收集证据：
- 如果客户认为黑中介的行为违法或不合理，应首先收集相关证据，如合同、转账记录、聊天记录等。
协商与投诉：
- 客户可以尝试与黑中介协商退还部分或全部中介费。如果协商无果，可以向相关部门（如金融监管部门、消费者协会等）投诉。
法律途径：
- 如果黑中介的行为构成违法或犯罪，客户可以通过法律途径维护自己的权益，如提起民事诉讼或刑事控告。
举例说明：假设客户A通过黑中介B介绍获得了一笔20万的贷款，并支付了4万的中介费。后来客户A发现中介费过高且黑中介B存在欺诈行为。在此情况下，客户A可以收集相关证据（如合同、转账记录等），并向相关部门投诉或提起民事诉讼要求黑中介B退还部分或全部中介费。
计算公式（虽不直接涉及数值计算，但为说明中介费比例）：
- 中介费比例 = 中介费 / 贷款总额 = 4万 / 20万 = 20%
这一比例明显高于行业惯例和合理范围，因此客户有权对黑中介的行为提出质疑并寻求法律救济。如果你有进一步的问题或需要更具体的法律建议，可以直接向我咨询。