保险公司复效计息在符合法律规定和合同约定的情况下是合法的。以下从不同角度为你详细分析：
- 法律依据角度
根据《保险法》第三十六条、第三十七条规定，保险合同效力中止后，投保人可在一定期限内申请复效，复效时需补缴欠缴保费及利息。法律明确赋予保险公司收取复效利息的权利，但需满足两个条件：
- 利息计算方式需在保险合同中明确约定；
- 利率不得违反国家金融监管规定（如不得超过法定最高利率标准）。
若保险公司未在合同中约定利息或约定违法，则复效计息行为不合法。
- 合同约定角度
保险合同是双方自愿签订的民事协议，复效计息条款属于合同内容的一部分。只要：
- 保险公司在投保时已履行明确说明义务（如通过加粗字体、单独提示等方式告知复效利息条款）；
- 投保人签字确认同意该条款；
则该条款对双方具有法律约束力，保险公司计息行为合法。
例外情形：若保险公司存在欺诈、胁迫或条款显失公平（如利息过高），投保人可主张条款无效。
- 监管实践角度
银保监会要求保险公司对复效利息进行合理定价，并定期披露利率水平。实践中，复效利息通常按“欠缴保费×复效天数×日利率”计算，日利率一般参考同期贷款市场报价利率（LPR）或保险公司内部定价标准。若保险公司计息方式符合监管要求，则合法；若存在随意加收利息、未公示利率等行为，则可能面临行政处罚。
建议：
若你遇到保险公司复效计息争议，可按以下步骤处理：
- 核对保险合同中关于复效利息的条款；
- 要求保险公司提供利息计算明细及依据；
- 若发现违法或不合理情形，可向银保监会投诉或通过诉讼维权。
如有进一步疑问，可直接向我咨询具体案件细节。