核心结论：为确保养老钱存在女儿卡里的协议合法有效，协议书需明确关键条款并符合法律形式要求。以下是具体建议及协议书框架要点：

一、协议书必须包含的核心条款

1. 资金性质与用途

   • 明确写明资金为“养老专用款项”，并约定用途（如医疗、生活开支等），避免被认定为赠与或共同财产。
     
   • 示例条款：
     “甲方（父母）将人民币XX万元存入乙方（女儿）银行账户（账号：XXX），该款项专用于甲方养老支出，乙方不得挪作他用。”

2. 资金管理方式

   • 约定女儿仅作为“代管人”，资金所有权仍归父母，女儿需按父母指令支配款项。
     
   • 示例条款：
     “乙方需根据甲方书面或口头指令，将款项用于甲方指定用途，并保留支出凭证供甲方核查。”

3. 监督与返还机制

   • 父母可随时要求查看账户明细，并约定在特定条件下（如女儿未履行义务）资金需全额返还。
     
   • 示例条款：
     “甲方有权随时查询账户余额及流水，若乙方擅自处分资金，需在3日内返还全部款项并支付XX%违约金。”

4. 协议变更与终止

   • 明确协议修改需双方书面同意，并约定终止条件（如父母去世后资金处理方式）。
     
   • 示例条款：
     “本协议经双方签字后生效，未经书面同意不得变更。甲方去世后，剩余资金按遗嘱或法定继承处理。”

二、协议书形式要求

1. 书面形式

   • 协议必须为书面文件，口头约定无效。建议由双方签字并按手印，必要时可公证。

2. 避免无效条款

   • 不得约定“女儿无需返还资金”等类似赠与条款，否则可能被认定为赠与合同，导致父母丧失控制权。

3. 公证增强效力（可选）

   • 若担心未来纠纷，可对协议进行公证，公证机构会核实双方意愿并留存证据，增强协议证明力。

三、风险提示与补充建议

1. 资金混同风险

   • 建议单独开立银行账户，避免与女儿自有资金混同，否则可能难以区分养老专用款项。

2. 女儿婚姻风险

   • 若女儿离婚，账户资金可能被认定为夫妻共同财产。可通过协议约定“资金不属于女儿夫妻共同财产”，并配合公证降低风险。

3. 定期核对账户

   • 父母应定期要求女儿提供账户流水，确保资金未被挪用。若发现异常，立即通过法律途径解决。

示例协议书框架（可根据实际情况调整）：

养老资金代管协议  
甲方（父母）：姓名、身份证号、联系方式  
乙方（女儿）：姓名、身份证号、联系方式  

鉴于甲方年事已高，需乙方代管养老资金，双方约定如下：  
1. 甲方将人民币XX万元存入乙方账户（账号：XXX），该款项所有权归甲方，乙方仅代为管理。  
2. 乙方需按甲方指令使用资金，并保留凭证备查。  
3. 甲方有权随时查询账户，乙方需配合提供信息。  
4. 若乙方擅自处分资金，需立即返还并支付违约金。  
5. 本协议未尽事宜，双方可协商补充。  

甲方（签字/手印）：_________  日期：_________  
乙方（签字/手印）：_________  日期：_________  

如有其他细节需完善（如公证、账户监管等），可直接向我咨询。