不拿离婚证意味着未通过民政部门协议离婚登记或法院判决/调解离婚，在此情况下单独拟写的“离婚协议”不具备法律效力，但可以起草一份具有道德约束力的“分居协议”或“财产及子女安排意向书”，不过更建议通过合法途径解除婚姻关系后再签订正式协议。以下从不同角度为你详细分析：
从法律效力角度
未解除婚姻关系时单独的“离婚协议”无效
根据我国《民法典》规定，离婚有两种法定方式：一是双方自愿离婚并到婚姻登记机关申请离婚登记，经冷静期后领取离婚证；二是通过法院诉讼离婚，由法院出具离婚判决书或调解书。在未完成上述法定程序前，婚姻关系仍然存续，此时双方自行拟写的“离婚协议”因缺乏法律认可的形式要件而不产生法律效力，无法对双方产生强制约束力。例如，若一方在未离婚的情况下反悔，另一方无法依据该“协议”要求对方履行财产分割、子女抚养等义务。
可起草“分居协议”或“意向书”
如果双方目前因各种原因无法立即办理离婚手续，但希望对分居期间的财产使用、子女抚养等事项作出安排，可以起草一份“分居协议”或“财产及子女安排意向书”。这类文件虽不直接解除婚姻关系，但可以在一定程度上明确双方在分居期间的权利义务，减少纠纷。不过，其效力主要基于双方的诚信和道德约束，若一方违反，另一方通常无法直接通过法律强制执行，但可以作为日后诉讼中的证据，辅助法院判断双方的真实意愿和实际情况。
从实际操作角度
建议优先通过合法途径解除婚姻关系
为了避免后续可能出现的法律风险和纠纷，建议双方尽快协商一致并到婚姻登记机关办理离婚登记，或通过法院诉讼离婚。在解除婚姻关系后，再签订正式的离婚协议，明确财产分割、子女抚养、债务承担等具体事项。这样，协议内容将受到法律保护，一旦一方不履行协议义务，另一方可以依法向法院申请强制执行。
若暂时无法离婚，可完善“分居协议”
如果确实无法立即办理离婚手续，在起草“分居协议”或“意向书”时，应尽量详细、明确地约定各项条款，包括分居期限、财产使用和管理、子女抚养方式和费用承担、探视权行使等。同时，建议双方在协议上签字并按手印，有条件的话可以请无利害关系的第三方见证或进行公证，以增强协议的证明力和可信度。
示例条款（“分居协议”参考）
以下是一个简单的“分居协议”示例条款，供你参考：
分居协议
甲方（男方）：[姓名]，身份证号：[身份证号码]
乙方（女方）：[姓名]，身份证号：[身份证号码]
鉴于甲乙双方因[具体原因]决定暂时分居，为明确分居期间的权利义务，避免纠纷，经双方平等协商，达成如下协议：
分居期限：自[起始日期]起至[结束日期]止。分居期满后，双方可协商是否继续分居或办理离婚手续。
财产使用和管理：
子女抚养和费用承担：
探视权行使：
其他约定：
甲方（签字）：[签字]
乙方（签字）：[签字]
日期：[签订日期]
希望以上内容能对你有所帮助。如果你还有其他疑问或需要进一步的帮助，请随时向我咨询。