中介贷款收取20%服务费是否合法，需根据具体情况来判断，不能一概而论。以下是对此问题的全面分析：
合法性依据与条件
合同约定与法律效力：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，中介合同是中介人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。若中介服务合同中明确约定了服务费为贷款金额的20%，且客户在充分知晓、理解并自愿签署的情况下，该约定具有一定的法律效力。但需注意，合同内容必须合法，不得违反法律法规的强制性规定。
服务内容明确与实际提供：
- 中介机构必须确实为客户的贷款事宜提供了实质性的服务，如协助收集整理贷款所需资料、联系银行、沟通贷款额度、期限、利率等相关事宜。若中介只是口头承诺提供服务，但实际上并未做任何实质性工作，却依然收取高额服务费，这种行为可能构成欺诈，是不合法的。
收费合理性：
- 虽然合同中有约定，但20%的服务费是否合理还需考虑市场的正常收费水平。如果费用明显过高，背离了市场行情，客户有权向法院主张费用过高并请求调整。法院会综合考量中介公司提供的服务内容、成本、市场行情等因素来判断费用的合理性。
行业惯例与市场情况：
- 服务费的具体数额虽无固定标准，但通常会受到行业惯例的影响。在某些地区或行业中，20%的服务费可能是合理的，而在其他地方则可能被视为不合理。这作为判断费用合理性的参考因素之一。
不合法的情况
未事先告知或约定：
- 如果中介没有在服务合同中明确提及服务费，或在交易过程中没有提前告知客户会收取这笔费用，直接收取则侵犯了客户的知情权和选择权，属于不合法行为。
收费过高且不合理：
- 即使合同中有约定，但如果服务费的收费标准过高，远远超出了市场合理水平或与实际提供的服务不匹配，过高部分的收费可能会被认定为不合法。
存在欺诈、胁迫等不正当手段：
- 如果中介公司在收取服务费时存在欺诈、胁迫客户接受不合理费用的情况，这种收费是不合法的。客户不仅无需支付，还有权要求中介公司承担相应的赔偿责任。
应对措施与建议
- 审查合同：在签订中介服务合同前，务必仔细审查合同内容，确保合同中明确约定了服务费的标准、用途等详细信息，并确认自己充分理解并同意这些条款。
- 了解市场行情：在签订合同前，可以了解同地区、同行业的服务费收费标准，以便判断中介公司的收费是否合理。
- 保留证据：在交易过程中，保留好所有与中介公司的沟通记录、合同文本、付款凭证等证据，以备不时之需。
- 及时维权：如果认为中介公司的收费行为存在不合理或不合法的情况，可以首先与中介公司进行沟通协商，要求其说明收费依据。若协商不成，可以向当地的消费者协会、房地产中介行业管理部门等相关机构进行投诉。必要时，还可以通过法律途径，如向法院提起诉讼来维护自己的合法权益。
综上所述，中介贷款收取20%服务费是否合法，需综合考虑合同约定、服务内容、收费合理性、行业惯例以及是否存在欺诈、胁迫等不正当手段等多个因素。在签订合同和支付费用前，务必谨慎审查并了解相关情况，以确保自己的权益得到保障。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。