贷款收取20%的服务费是否合法，需根据具体情况判断。以下是从不同角度对此问题的详细分析：
合法情况
明码标价与双方协商一致：
- 如果贷款机构或中介在提供服务前，以合理、显著的方式向借款人明确告知了贷款服务费的收费标准为20%，且服务内容等关键信息也一并告知，借款人基于充分了解后自愿同意支付，那么这种收费在合理范围内是合法的。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》关于合同成立与生效的相关规定，双方自愿达成的协议，只要不违反法律法规的强制性规定，即为有效。
服务真实发生且符合规定：
- 贷款机构或中介需为借款人提供实质性的服务，如信用评估、资料整理、沟通协调等，且这些服务确实发生了，并符合行业规范和相关法律法规规定。
- 在此情况下，如果服务费为20%且双方已协商一致，那么该费用也是合法的。
- 法律依据：同样依据《中华人民共和国民法典》第九百六十一条和第九百六十三条关于中介合同的规定。
特殊贷款产品或服务：
- 对于某些特殊贷款产品或服务，如高风险贷款、定制化贷款方案等，由于服务成本较高或风险较大，贷款机构可能会收取较高的服务费。
- 如果这种收费在贷款合同中明确约定，且借款人已充分了解并同意，那么也是合法的。
不合法情况
未事先告知或隐瞒收费情况：
- 如果贷款机构或中介在借款人不知情的情况下强行扣除20%的服务费，或在签订合同时故意隐瞒服务费事实，那么这种行为侵犯了借款人的知情权和自主选择权，是不合法的。
- 法律依据：根据《中华人民共和国消费者权益保护法》关于消费者知情权的规定，消费者有权知道其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况。
收费过高显失公平：
- 如果20%的服务费收费标准过高，远超出正常市场行情和合理成本范围，严重损害借款人利益，那么这种收费也是不合法的。
- 法律依据：依据《中华人民共和国民法典》关于合同公平原则的规定，合同当事人的法律地位平等，一方不得将自己的意志强加给另一方。
无相关资质或超范围经营：
- 如果收费主体没有金融服务资质，或超越核准经营范围从事贷款服务并收费，那么其行为也是违法的。
- 法律依据：根据《中华人民共和国金融监管相关法律法规》关于金融服务资质和经营范围的规定，未经批准擅自从事金融业务是违法的。
高利贷中的服务费：
- 如果贷款服务费与利息之和的利率超过了年化36%（或合同成立时一年期贷款市场报价利率LPR的4倍，以较低者为准），那么超出部分的服务费不受法律保护，也是不合法的。
- 计算公式：假设一年期LPR为3.85%，则年化利率上限为\(3.85\% imes 4 = 15.4\%\)。若服务费与利息之和超过此比例，则超出部分不合法。
- 法律依据：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于高利贷的规定。
注意事项与建议
- 明确费用标准：在申请贷款时，借款人应仔细阅读合同条款，了解服务费的收取标准、服务内容等关键信息。
- 签订书面合同：收取服务费前应签订书面合同，明确双方权利义务，避免纠纷。
- 保护自身权益：如果借款人认为服务费收取不合理或存在违法问题，可以向金融监管部门投诉或通过法律途径维护自身权益。
综上所述，贷款收取20%的服务费是否合法需综合考虑多个因素。在申请贷款时，借款人应谨慎选择贷款机构或中介，确保服务费的收取合法合规，以维护自身合法权益。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。