结论：贷款还不起时，可以与银行协商还款方案，但能否只还本金需视具体情况和银行政策而定，通常较为困难。以下从多个角度为你详细分析：
一、协商还款的法律依据与可能性
法律依据：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，虽然法律条文未直接提及协商还款的具体操作，但在实际操作中，与债权人（如银行）进行积极沟通，尝试达成还款协议是常见的解决方式。通过协商，可以争取到分期还款、延期还款或减免部分债务等有利条件。
协商可能性：
- 银行作为债权人，在面对借款人还款困难时，通常会考虑借款人的实际情况，包括还款能力、还款意愿等，来决定是否同意协商还款方案。
- 然而，银行作为商业机构，也需要考虑自身的资金安全和收益，因此，在协商过程中，银行可能会要求借款人提供一定的担保或保证，或者要求借款人承担一定的利息或费用。
二、能否只还本金的分析
通常情况：
- 在大多数情况下，银行不太可能同意借款人只还本金而不还利息。因为利息是银行提供贷款服务所获得的收益之一，如果同意只还本金，将直接影响银行的收益。
特殊情况：
- 如果借款人确实面临严重的还款困难，且能够提供充分的证据证明自己的还款能力有限，银行可能会考虑在特定条件下同意只还本金或部分本金。但这通常需要借款人具备特殊的还款条件或情况，如重大疾病、失业等，并且需要银行进行严格的审核和评估。
三、协商还款的具体步骤与建议
主动沟通：
- 借款人应主动与银行联系，说明自己的还款困难和还款意愿，提出协商还款的请求。
提供证据：
- 借款人应提供充分的证据证明自己的还款能力有限，如收入证明、医疗证明、失业证明等。
提出方案：
- 借款人可以根据自己的实际情况，提出一个合理的还款方案，如分期还款、延期还款等，并说明自己能够承担的还款金额和期限。
等待审核：
- 银行会对借款人的还款方案进行审核和评估，根据借款人的实际情况和银行的政策来决定是否同意协商还款方案。
签订协议：
- 如果银行同意协商还款方案，双方应签订书面协议，明确还款金额、期限、利率等条款，以确保双方的权益得到保障。
四、法律后果与风险提示
法律后果：
- 如果借款人未能按照协商还款方案履行还款义务，银行有权采取法律手段追讨欠款，包括起诉借款人、申请强制执行等。
风险提示：
- 协商还款并不意味着可以完全免除还款责任。借款人仍需按照协商还款方案履行还款义务，否则将面临法律后果和信用损失。
- 在协商还款过程中，借款人应谨慎对待银行提出的条件或要求，确保自己能够承担并履行相关义务。
总结与建议：贷款还不起时，与银行协商还款方案是一种可行的解决方式。但能否只还本金需视具体情况和银行政策而定。建议你主动与银行沟通，提供充分的证据证明自己的还款能力有限，并提出一个合理的还款方案。如果银行同意协商还款方案，双方应签订书面协议以明确条款和保障权益。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。