结论概述：在贷款尚未发放且担保人未上交合同的情况下，贷款本人（即借款人）能否取消合同，需根据合同的具体条款、签订阶段以及双方协商情况来确定。以下从不同角度进行详细分析。
一、合同签订阶段与取消权
合同未生效前：
- 如果贷款合同尚未正式签订，或者虽然已签订但尚未满足生效条件（如未获得银行最终审批、未办理完毕相关手续等），借款人通常有权选择不继续推进贷款流程，即可以视为“取消”合同。这种情况下，由于合同尚未对双方产生法律约束力，借款人的取消行为一般不涉及违约责任。
合同已生效但未放款：
- 若贷款合同已经生效，但银行尚未发放贷款，此时借款人想要取消合同，需仔细审查合同条款。合同中可能明确规定了在此情况下的取消权、违约责任及赔偿方式。
- 若合同允许取消：借款人可按照合同约定的程序和条件行使取消权，可能需支付一定的违约金或手续费。
- 若合同未明确规定：借款人应与银行协商，寻求双方都能接受的解决方案。若协商无果，银行可能坚持要求履行合同或要求借款人承担违约责任。
二、担保人未上交合同的影响
- 担保人未上交合同本身并不直接影响借款人取消合同的权利，但可能影响贷款流程的推进和银行的放款决策。
- 如果担保人的参与是贷款合同生效或放款的必要条件，那么担保人未上交合同可能导致银行拒绝放款或要求借款人提供其他担保措施。
- 在此情况下，借款人若想取消合同，仍需遵循上述合同签订阶段与取消权的分析，同时考虑与银行和担保人的沟通协商。
三、法律建议与操作步骤
审查合同条款：
- 借款人应首先仔细审查贷款合同的条款，特别是关于取消权、违约责任及赔偿方式的规定。
与银行协商：
- 若合同允许取消或借款人希望与银行协商取消合同，应及时与银行联系，说明情况并表达取消意愿。
- 协商过程中，借款人应保持冷静和理性，尽量寻求双方都能接受的解决方案。
考虑违约责任：
- 如果取消合同涉及违约责任，借款人应评估自身承担能力，并考虑是否愿意接受相应的违约后果。
法律途径：
- 若协商无果且借款人认为自身权益受到侵害，可考虑通过法律途径解决争议，如向法院提起诉讼或申请仲裁。
总结与进一步思考：在贷款尚未发放且担保人未上交合同的情况下，借款人能否取消合同取决于合同的具体条款、签订阶段以及双方协商情况。建议借款人在采取行动前仔细审查合同条款，并与银行进行充分沟通协商。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询，我将根据你的具体情况提供针对性的法律建议。