面对四个信用卡欠款共计20万且无法偿还的困境，关键在于积极面对、合理规划并与银行保持良好沟通。以下是从多个角度为你提供的详细建议：
一、前期应对措施
全面梳理财务状况
- 资产盘点：详细统计个人房产、车辆、存款、理财产品等所有资产，明确可用于还款的资源。
- 负债清单：列出包括信用卡欠款在内的所有债务，明确总负债额、各银行欠款金额及还款期限，以便制定还款计划。
- 制定计划：基于资产与负债的对比，制定切实可行的还款计划，优先偿还高利息或即将到期的债务。
积极与银行沟通协商
- 主动联系：及时与各发卡银行取得联系，说明当前的经济困难，表达还款意愿，避免银行采取更严厉的催收措施。
- 协商方案：
- 账单分期：将欠款分摊至多个月份偿还，减轻单次还款压力。不同银行的手续费率可能不同，需仔细比较。
- 最低还款额：利用银行提供的最低还款比例（通常为5%-10%），保持征信记录良好，但需注意剩余款项将产生较高利息（日利率约万分之五）。
- 个性化分期：依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，申请最长60期的个性化分期还款协议。这需要提供真实财务状况证明，并表明强烈还款意愿。
寻求费用减免
- 若因特殊原因（如疾病、失业）导致还款困难，可提供相关证明，请求银行减免部分利息和滞纳金，进一步减轻还款负担。
二、中期处理办法
增加收入与节约开支
- 增收途径：通过兼职、副业等方式增加收入来源，如网约车司机、自媒体运营、送外卖等，以加快还款进度。
- 节支策略：制定严格预算，削减非必要支出，如娱乐消费、高档商品购买等，将节省的资金用于还款。
严格遵守还款协议
- 按时还款：确保按照与银行达成的协议按时足额还款，避免再次逾期导致的法律后果和信用损害。
- 记录还款：保留好还款凭证，如转账记录、银行回单等，以备不时之需。
三、后期可能面临的法律问题及解决办法
被银行起诉的风险
- 积极应诉：若银行提起诉讼，务必按时参加庭审，如实陈述财务状况和还款意愿，争取与银行达成和解或调解。
- 法院调解：利用法院调解机会，争取达成新的还款协议，如延长还款期限、降低还款金额等，避免判决带来的不利后果。
防范信用卡诈骗罪
- 了解法律界限：明确信用卡诈骗罪的构成要件，如非法占有为目的、超限额或超期透支、经两次催收后三个月仍不归还等，避免触犯法律。
- 法律咨询：一旦面临此类指控，立即向我咨询，我会为你制定有效的辩护策略，维护你的合法权益。
四、具体操作示例
假设你与某银行协商个性化分期还款，银行同意将10万欠款分60期偿还，每期还款金额约为1666.67元（不含利息，具体利息需根据银行政策确定）。你需要确保每月按时还款，并保留好还款凭证。同时，你可以通过兼职等方式增加收入，用于偿还其他银行的欠款或提前偿还部分欠款，以减少利息支出。
五、重要提醒
- 避免逃避：逃避不是解决之道，积极行动才是关键。及时与银行沟通协商，制定还款计划并严格执行。
- 合理消费：在使用信用卡时应合理消费，避免过度透支导致逾期和债务累积。
- 法律咨询：若你在还款过程中遇到任何法律问题或困惑，可以直接向我咨询，我会为你提供专业的法律建议和帮助。
面对信用卡欠款20万的挑战，通过前期梳理财务、与银行协商、寻求专业帮助，中期增加收入、节约开支、遵守协议，以及后期有效应对法律问题，你可以逐步走出债务困境，恢复良好的信用记录。记住，积极面对和合理规划是解决问题的关键。