若房贷退税时发现贷款合同找不到，可按以下步骤处理：

1. 尝试补办或获取合同副本
   首先联系贷款银行，说明合同丢失的情况，申请补办或获取加盖银行公章的合同复印件。根据《民法典》第六百六十八条，贷款合同是证明借贷关系的关键文件，银行有义务保留合同原件或副本。若银行拒绝提供，可向当地银保监会投诉或通过法律途径要求其履行协助义务。

2. 收集其他辅助证明材料
   若无法补办合同，需收集以下材料替代：

   • 还款记录：通过银行流水、还款凭证等证明贷款存在；
     
   • 购房合同及发票：证明购房行为与贷款的关联性；
     
   • 房产证或备案证明：佐证房屋产权及贷款用途；
     
   • 税务部门要求的其他文件：如完税证明、退税申请表等。
     根据《税收征收管理法实施细则》第三十一条，纳税人需留存备查资料，这些材料可辅助证明退税资格。

3. 向税务部门说明情况并提交替代材料
   携带上述辅助材料前往当地税务局，填写《情况说明》并提交申请。税务部门会根据《个人所得税专项附加扣除暂行办法》第十四条，审核贷款利息扣除的合法性。若材料充分，通常可获批退税；若需进一步核实，可能要求补充材料或配合调查。

4. 预防合同丢失的后续措施

   • 扫描合同并存储至云端或邮箱，保留电子备份；
     
   • 将合同复印件交由信任的亲友保管，避免单一存储风险；
     
   • 定期整理财务文件，建立分类档案便于查找。
     

温馨提示：若退税申请被拒，可先与税务部门沟通明确拒批原因，再针对性补充材料或申请复议。如有复杂情况（如合同丢失涉及纠纷），可进一步向我咨询具体法律策略。