结论：在房贷还不上的情况下，银行工作人员要过来拍照，您一般不能直接拒绝，但可以根据具体情况采取合理措施维护自身权益。以下从不同角度为您详细分析：
一、银行拍照的合法性及目的
银行在房贷违约情况下，有权采取一系列措施来评估风险、保障债权。拍照通常是银行为了了解抵押房产的现状，比如是否有人居住、房产是否受损等，以便在必要时采取进一步的法律措施，如拍卖房产来收回贷款。这一行为在法律上通常是被允许的，因为它属于银行对抵押物进行合理监管的范畴。
二、您不能直接拒绝的原因
合同约定：在您与银行签订的房贷合同中，很可能已经包含了关于银行在违约情况下有权对抵押房产进行监管、检查的条款。这些条款是双方自愿达成的，具有法律效力。因此，银行根据合同约定进行拍照，您直接拒绝可能构成违约。
法律义务：作为借款人，您有义务按照合同约定履行还款义务，并配合银行对抵押房产进行必要的监管。直接拒绝银行拍照可能被视为不履行合同义务的行为，银行有权采取进一步的法律措施来维护自身权益。
三、您可以采取的合理措施
虽然您不能直接拒绝银行拍照，但您可以采取以下合理措施来维护自身权益：
要求银行出示合法手续：在银行工作人员前来拍照时，您可以要求他们出示工作证、授权委托书等合法手续，以确认其身份和拍照行为的合法性。
了解拍照目的和范围：您可以与银行工作人员沟通，了解拍照的具体目的和范围。如果拍照行为超出了合同约定或合理范围，您可以提出异议并要求银行停止不当行为。
保护个人隐私：在拍照过程中，您有权保护自己的个人隐私。如果银行工作人员试图拍摄与房产无关的个人物品或信息，您可以拒绝并要求他们停止拍摄。
寻求法律援助：如果您认为银行的拍照行为侵犯了您的合法权益，或者您与银行在拍照问题上存在争议无法解决，您可以寻求法律援助或咨询专业律师（比如我，郭艳秋律师，专注于合同纠纷、房产纠纷领域），以了解您的权利和义务，并采取合适的法律措施来维护自身权益。
四、可能面临的法律后果
如果您直接拒绝银行拍照且没有合理理由，银行可能会采取以下法律措施：
加速贷款到期：银行可能根据合同约定宣布贷款提前到期，要求您立即偿还全部贷款本息。
采取法律诉讼：银行可能会向法院提起诉讼，要求您履行还款义务并承担违约责任。在诉讼过程中，法院可能会根据银行提供的证据（包括拍照记录等）来判决案件。
拍卖抵押房产：如果您未能履行还款义务，银行可能会向法院申请拍卖抵押房产来收回贷款。在拍卖过程中，房产的现状（包括拍照记录等）可能会影响拍卖价格和结果。
建议：在面对银行拍照等监管行为时，建议您保持冷静和理性，与银行工作人员进行友好沟通并了解拍照的具体目的和范围。如果您认为银行的拍照行为存在不当之处或侵犯了您的合法权益，您可以及时寻求法律援助或咨询专业律师（比如我）来维护自身权益。