信用卡违约金和利息高达78%（这里假设78为比例，实际可能是年化利率或其他计算方式，但为分析合法性，我们按比例理解）是否合法，需根据具体情况判断，关键在于其是否超出法律规定的范围及是否合理。以下从多个角度进行分析：
法律规定与解读
《中华人民共和国民法典》相关规定：
- 第五百八十五条明确，当事人可以约定违约金，但如果违约金过分高于造成的损失，人民法院或仲裁机构可根据请求适当减少。这强调了违约金的合理性原则，即违约金应与实际损失相符，不应过高。
利率上限规定：
- 虽然直接针对信用卡的利率上限规定可能并未明确提及78%这一具体数字，但根据金融监管的一般原则和类似案件的司法实践，信用卡的利率（包括违约金和利息）通常应受到合理限制，以防止过高利率对消费者造成不公平的负担。
- 参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中关于民间借贷利率上限的规定（即合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍），虽然信用卡不属于民间借贷，但这一规定体现了法律对利率合理性的普遍要求，信用卡利率也应遵循类似的精神。
信用卡违约金和利息的合理性分析
信用卡合同约定：
- 信用卡合同中通常会明确告知持卡人违约金和利息的计算方式。如果合同中约定的违约金和利息比例高达78%，这显然远高于市场普遍合理水平和银行的实际损失。
市场普遍合理水平：
- 信用卡作为一种小额、短期、高风险的信贷产品，其利率（包括违约金和利息）通常较高，但也应保持在合理范围内。一般来说，信用卡的年化利率（包括利息和可能的违约金）远低于78%，因此78%的比例很可能被视为不合法。
合法性判断与建议
合法性判断：
- 如果信用卡合同中约定的违约金和利息比例高达78%，且这一比例远超银行的实际损失及市场普遍合理水平，那么这一约定很可能被视为不合法。
法律建议：
- 与银行协商：首先，建议持卡人与银行进行协商，尝试降低违约金和利息的比例。
- 寻求法律救济：如果协商无果，持卡人可以向法院提起诉讼，请求法院根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，对过高的违约金和利息进行调整。
- 注意证据收集：在协商或诉讼过程中，持卡人应注意收集相关证据，如信用卡合同、交易记录、银行通知等，以证明违约金和利息的比例过高且不合理。
示例说明
假设某信用卡合同约定，持卡人未按时还款时，需支付未还款金额78%的违约金和利息。如果持卡人未还款金额为1万元，则需支付7800元的违约金和利息。这一比例显然远高于市场普遍合理水平和银行的实际损失，因此很可能被视为不合法。在这种情况下，持卡人可以与银行协商降低违约金和利息的比例，或者向法院提起诉讼请求调整。
综上所述，信用卡违约金和利息高达78%是否合法需根据具体情况判断。如果这一比例远超银行的实际损失及市场普遍合理水平，那么很可能被视为不合法。持卡人在面对过高的违约金和利息时，应了解自身权益并依法采取相应措施维护自身利益。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。