信用卡收取违约金和循环利息的合法性主要取决于其是否符合当前法律规定以及持卡人与银行之间的合同约定。以下是对这一问题的详细分析：
信用卡违约金
合法性基础：
- 自2017年1月1日起，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施，取消了信用卡滞纳金，改为允许发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关标准。因此，银行收取违约金必须基于与持卡人的协议约定，若未经协议约定而擅自收取，则不合法。
计算方式：
- 违约金通常按最低还款额未还部分的5%收取，且只计算一次，一次性收取。例如，若信用卡最低还款额为500元，而持卡人在还款日前只还了300元，则违约金为(500 - 300) × 5% = 10元。
- 不同银行的具体计算方式可能有所不同，持卡人应仔细阅读信用卡领用合约中的相关条款。
合法性判断：
- 若银行按照与持卡人的协议约定收取违约金，且计算方式符合相关规定，则收取违约金是合法的。
- 若银行未经协议约定擅自收取违约金，或计算方式不符合规定，则收取违约金不合法。
信用卡循环利息
合法性基础：
- 根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。银行在此范围内收取利息是合法的。
计算方式：
- 循环利息是基于未偿还本金按日利率万分之五滚动计算的。具体公式为：循环利息 = 本金 × 万分之五 × 消费记账日至本期还款日之间的实际天数 + [(本金 - 已还金额)] × 万分之五 × 本期还款日至下期账单日之间的实际天数。
- 不同银行对于循环利息的计算方式和规定可能会有所差异，有些银行可能从账单周期开始计算，而有些则从消费入账日开始。持卡人应仔细阅读信用卡章程以明确具体规定。
合法性判断：
- 若银行按照规定的利率范围收取循环利息，且计算方式符合相关规定，则收取循环利息是合法的。
- 若银行收取的利息超出规定的上限，或计算方式存在欺诈、隐瞒等违规行为，导致持卡人多支付利息，则收取循环利息不合法。
综合建议
- 持卡人应仔细阅读信用卡申请表及领用合约中的相关条款，了解各项费用的收取标准、计算方式和支付条件。
- 若认为银行在收取费用时存在违法行为或不合理之处，应及时向相关部门投诉或寻求法律援助以维护自身合法权益。
- 在使用信用卡时，持卡人应尽量按时全额还款，以避免产生循环利息和违约金。若无法全额还款，至少应偿还最低还款额以避免产生违约金。
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