核心结论：当欠债以房子抵押且有担保人时，涉及债权人、债务人（您）、抵押人（可能是您本人或他人）和担保人四方主体，不同主体角色和法律关系下，处理方式有所不同，以下分情况说明：
1. 若您是债务人兼抵押人
- 法律关系：您既是欠债方，又以自有房产为债务提供抵押担保，担保人则为债务提供额外信用担保。此时，债权人可同时主张抵押权和担保人责任。
- 处理方式：
- 优先实现抵押权：债权人通常需先通过拍卖、变卖抵押房产受偿，不足部分再向担保人追偿（若担保为一般保证，担保人享有先诉抗辩权；若为连带保证，债权人可直接要求担保人清偿）。
- 担保人追偿权：担保人承担责任后，可向您追偿已代偿的款项及利息。
- 风险提示：若房产价值不足以覆盖债务，您仍需以其他财产清偿剩余债务；担保人承担责任后，您需偿还担保人，否则可能面临诉讼或强制执行。
2. 若您是债务人，抵押房产为他人所有
- 法律关系：您是欠债方，抵押房产由第三人（如亲友）提供，担保人另为债务提供信用担保。此时，债权人可同时主张抵押权和担保人责任，但需尊重抵押人权益。
- 处理方式：
- 抵押人同意是前提：若抵押房产为他人所有，需确保抵押已办理合法登记（如不动产抵押需到房管部门登记），否则抵押权不成立。
- 债权人选择权：债权人可自行选择实现抵押权或要求担保人清偿，但需注意：
- 若抵押房产价值足够覆盖债务，债权人通常优先选择抵押权（因流程更直接）；
- 若抵押房产价值不足，债权人可同时要求担保人清偿剩余部分（担保范围以合同约定为准）。
- 抵押人/担保人追偿权：抵押人或担保人承担责任后，均可向您追偿。
3. 若您是担保人
- 法律关系：您为债务人的债务提供担保（可能是一般保证或连带保证），同时债务人以房产抵押。此时，您与抵押人共同为债务提供担保，债权人可自由选择向谁主张权利。
- 处理方式：
- 一般保证：债权人需先向债务人追偿，债务人财产不足时，您才需承担责任（但债务人下落不明或财产不足时，债权人可直接起诉您）。
- 连带保证：债权人可直接要求您清偿全部债务，您承担责任后，可向债务人追偿。
- 风险提示：若债务人抵押的房产价值较高，您可与债权人协商优先实现抵押权，以减少自身责任；若房产价值不足，您可能需承担剩余债务。
通用建议
- 审查合同条款：确认抵押合同和担保合同中关于责任范围、实现顺序的约定（如“债权人可自由选择实现担保方式”或“抵押优先”）。
- 协商解决：若债务人暂时无力偿还，可与债权人协商延期还款、分期偿还或调整担保方式（如替换抵押物）。
- 法律程序：若协商无果，债权人可能通过诉讼实现债权，此时需积极应诉，避免缺席判决导致不利后果。
- 风险隔离：若您是担保人，可要求债务人提供反担保（如债务人以其他财产为您担保），降低自身风险。
总结：具体处理方式需结合抵押人身份、担保类型及合同约定综合判断。若涉及复杂情况（如抵押房产有共有人、担保人抗辩权等），建议进一步提供细节，以便更精准分析。