核心结论：次贷人即便没有合同，仍可通过合法途径要求银行出具结清证明，但需结合具体场景采取不同策略。以下分情况说明：

1. 若次贷人参与还款且贷款已结清

• 法律依据：根据《民法典》第667条，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。次贷人作为共同还款人，虽未持有合同，但实际履行了还款义务，与银行形成事实上的债权债务关系。
• 操作路径：
  • 收集还款证据：提供银行流水、转账记录、还款凭证等，证明次贷人实际参与了还款；
  • 书面申请：向银行提交书面申请，说明贷款已结清的事实，并要求出具结清证明；
  • 协商或投诉：若银行拒绝，可向银行客服部门投诉，或通过银保监会（12378）等监管渠道反映情况。

2. 若次贷人未参与还款，但贷款已结清

• 法律关系：次贷人虽未直接还款，但作为共同借款人，仍对贷款负有连带责任。贷款结清后，银行有义务向所有借款人出具结清证明。
• 操作路径：
  • 联系主贷人：要求主贷人协助向银行申请结清证明，或提供主贷人持有的合同及结清凭证；
  • 银行调档：向银行申请调取贷款档案，证明次贷人身份及贷款结清状态；
  • 法律程序：若银行仍拒绝，可向法院提起确认之诉，要求法院确认贷款已结清，并责令银行出具证明。

3. 若贷款未结清，次贷人要求“结清证明”

• 法律风险：若贷款未实际结清，银行无义务出具结清证明。次贷人若虚构结清事实，可能涉嫌欺诈或虚假陈述。
• 建议：
  • 核实贷款状态：通过银行客服、网上银行或征信报告查询贷款实际状态；
  • 协商还款：若贷款未结清，次贷人应与主贷人协商还款计划，避免信用受损。

4. 特殊场景：合同丢失或未签署

• 合同效力：根据《民法典》第490条，当事人未采用书面形式订立合同，但一方已履行主要义务，对方接受的，合同成立。次贷人可通过还款行为证明合同关系。
• 补救措施：
  • 银行补签：要求银行补签合同或出具贷款关系说明；
  • 公证证明：通过公证处对还款事实进行公证，作为辅助证据。

总结：次贷人要求银行出具结清证明的核心在于证明贷款已结清且自身与贷款存在法律关系。建议优先通过协商、提供还款证据等方式解决；若银行拒绝，可依法通过投诉或诉讼途径维护权益。如有具体证据或场景，可进一步向我咨询，我会结合细节提供更精准的建议。