结论：民间借贷中月利率3%（即年利率36%）的合法性需分情况讨论。在2020年8月20日之前，已支付的利息有效但法院仅支持至年利率24%；2020年8月20日之后，因司法保护上限调整为一年期LPR的四倍，月利率3%通常超出此上限，超出部分不受法律保护。以下为具体分析：

一、2020年8月20日之前的法律规定

1. 利率保护范围
   根据原《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：

   • 年利率≤24%：法院支持出借人要求支付利息的诉求；
   • 24%<年利率≤36%：已支付的利息有效，但未支付部分法院仅支持至24%；
   • 年利率>36%：超出部分无效，借款人可要求返还已支付的超额利息。

2. 月利率3%的合法性
   月利率3%对应年利率36%，处于法律保护的灰色地带：

   • 若借款人已支付利息，法院不会干预；
   • 若未支付，出借人仅能主张年利率24%的部分，超出部分法院不予支持。

二、2020年8月20日之后的法律规定变化

1. 司法保护上限调整
   新修订的司法解释明确：民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。由于LPR通常远低于36%（例如当前一年期LPR约为3.45%，四倍为13.8%），月利率3%（年利率36%）明显超出此上限。

2. 月利率3%的合法性

   • 超出部分无效：借款人无需支付超出LPR四倍的利息；
   • 已支付超额利息：借款人可请求出借人返还，法院会予以支持；
   • 债务本金及合规利息：借款人仍需偿还本金及不超过LPR四倍的利息。

三、实际操作中的注意事项

1. 合同约定
   借贷双方应在合同中明确约定利率，并确保其符合法律规定。例如，若当前一年期LPR为3.45%，则司法保护上限为年利率13.8%（月利率约1.15%），超出部分无效。

2. 风险防范

   • 出借人：应合理设定利率，避免因超出上限导致利息无法收回；
   • 借款人：谨慎借款，仔细阅读合同条款，必要时可要求出借人调整利率至合法范围。

3. 特殊情况处理

   • 若借贷合同成立于2020年8月20日之前，但纠纷发生于之后，法院会分段计算利息：
     • 合同成立至2020年8月20日：按原规定（年利率24%为上限）；
     • 2020年8月20日之后：按LPR四倍计算。

四、示例说明

假设借款人向出借人借款10万元，月利率3%，借款期限1年：

1. 2020年8月20日之前：

   • 已支付利息：10万×3%×12=3.6万（有效，但法院仅支持至2.4万）；
   • 未支付利息：出借人仅能主张2.4万，超出部分法院不予支持。

2. 2020年8月20日之后（假设当前LPR为3.45%）：

   • 司法保护上限：年利率13.8%（月利率约1.15%）；
   • 合法利息：10万×1.15%×12=1.38万；
   • 超出部分：3.6万-1.38万=2.22万（借款人可要求返还）。

五、总结与建议

1. 合法性判断：月利率3%在2020年8月20日之前部分有效，之后通常无效；
2. 合规建议：借贷双方应严格遵守LPR四倍的利率上限，避免法律风险；
3. 纠纷解决：若发生纠纷，可依据合同成立时间及LPR变化分段计算利息。

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