结论前置：借款月利率3%（即年利率36%）在大多数情况下是违法的，特别是在民间借贷和金融贷款中，通常超过了法定或监管规定的利率上限。
详细分析：
民间借贷中的利率合法性：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以当前为例，若一年期LPR为3.55%，则其四倍约为14.2%，换算成年利率即为14.2%，月利率则约为1.18%（14.2%÷12）。显然，月利率3%远超这一标准。
- 具体计算：若借款本金为10000元，按照月利率3%计算，每月需支付利息300元，年利息则高达3600元，远超合法利息范围。
- 法律后果：在民间借贷中，如果利率超过LPR的四倍，法院将不予支持超出部分的利息约定。对于已支付的超过法定上限的利息，借款人还有权要求出借人返还。
金融贷款中的利率合法性：
- 在金融贷款等其他借贷关系中，金融机构等开展的贷款业务必须遵循相关金融法律法规和监管要求。金融贷款的利率上限通常由相关金融监管部门规定，且一般远低于民间借贷的利率上限。
- 法律后果：如果金融机构收取的利息超过法定或监管规定的上限，通常是违法违规的，可能面临监管处罚和法律风险。借款人也有权拒绝支付超出部分的利息，并可能通过法律途径维护自身权益。
特殊情况下的利率合法性：
- 需要注意的是，如果借贷行为发生在2020年8月20日之前，且双方约定的利率未超过年利率36%（但已支付的部分中超过24%至36%之间的利息为自然债务，不能要求返还，但未支付的不能通过诉讼强制要求支付），则在该特定时间段内，这样的利率约定可能不被视为完全违法。然而，随着法律法规的更新，这一标准已不再适用。
- 当前标准：自2020年8月20日起，民间借贷利率的司法保护上限已调整为一年期LPR的四倍，且这一标准适用于所有新受理的一审民间借贷案件。
总结与建议：
- 合法性判断：借款月利率3%在大多数情况下是违法的，特别是在民间借贷和金融贷款中。借贷双方应明确利率约定，并确保其符合当地法律法规和监管要求。
- 风险防范：借款人在进行借贷活动时，应谨慎审查合同条款，特别是利率条款，确保自身权益不受损害。同时，出借人也应遵守相关法律法规，避免收取过高利息而面临法律风险。
- 法律咨询：如有任何疑问或不确定之处，建议直接向我咨询，我将根据您的具体情况提供准确的法律意见和指导。
计算公式（以借款本金10000元为例）：
- 合法月利息上限 = 借款本金 × (一年期LPR四倍 ÷ 12)
- 假设一年期LPR为3.55%，则合法月利息上限 ≈ 10000 × (14.2% ÷ 12) ≈ 118.33元
- 实际月利息（月利率3%） = 借款本金 × 3% = 10000 × 3% = 300元（远超合法上限）