核心结论需分情况讨论，具体如下：

1. 若保险单受益人为已故配偶且未指定新受益人
   根据《保险法》第四十二条，被保险人死亡后，若保险合同未指定受益人或受益人先于被保险人死亡且无其他受益人，保险金将作为被保险人的遗产，由其法定继承人继承。此时，夫妻一方作为法定继承人之一，有权参与分配保险金，但需与其他继承人共同承担遗产管理责任（如清偿被保险人生前债务等），而非直接“承担损失”。若保险金不足以覆盖债务，继承人仅在继承范围内承担有限责任。

2. 若保险单受益人为存活配偶且保险事故已发生
   若保险合同明确指定存活一方为受益人，且被保险人（已故方）的死亡属于保险责任范围（如寿险、意外险等），则保险公司应直接向受益人支付保险金。此时，受益人无需承担任何损失，反而有权获得全额赔付。但需注意：若保险合同存在无效情形（如未如实告知、恶意投保等），保险公司可能拒赔，此时需通过诉讼解决争议。

3. 若保险单受益人为存活配偶但保险事故未发生
   若被保险人死亡时保险事故尚未发生（如健康险未达到理赔条件），则保险合同继续有效，但受益人权利需以保险事故发生为前提。此时，存活一方作为受益人无需承担损失，但若后续保险合同因故终止（如退保、解约），则可能面临保费损失，但该损失与“受益人身份”无关，而是基于合同解除的普通法律后果。

4. 若保险单受益人为第三方（如子女、父母）
   若保险合同指定第三方为受益人，则保险金与夫妻一方无关。此时，存活一方既无权主张保险金，也无需承担任何损失。但若夫妻一方曾代为支付保费，可能基于赠与或借贷关系向受益人主张权利，需另行通过民事诉讼解决。

关键风险提示：

• 保险金作为遗产时，需优先清偿被保险人生前债务，剩余部分方可分配；
  
• 受益人指定需以书面形式明确，口头约定无效；
  
• 若保险合同存在争议（如签名伪造、代签名等），可能影响理赔结果。
  

建议行动：
若涉及具体保险合同纠纷，需提供合同文本、被保险人死亡证明、受益人指定文件等材料，以便进一步分析理赔可能性及责任承担问题。可直接向我咨询细节。