结论：在房贷合同中，原定5年还完房贷，到第3年时想要改为20年还完，这通常涉及到贷款期限的变更，一般情况下，贷款期限的变更需要得到贷款银行的同意，并且可能需要重新签订贷款合同或补充协议。
分析说明：
合同变更的法律规定：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同双方协商一致，可以变更合同。在房贷合同中，贷款期限是合同的重要内容之一，因此，理论上贷款期限的变更需要贷款人和借款人（即您和银行）协商一致。
银行政策与实际操作：
- 实际操作中，银行对于贷款期限的变更通常有严格的政策规定。银行会考虑借款人的还款能力、信用状况以及贷款产品的特性等因素来决定是否同意变更贷款期限。
- 如果银行同意变更贷款期限，您可能需要与银行重新签订贷款合同或补充协议，明确新的贷款期限、利率、还款方式等条款。
可能产生的费用与影响：
- 变更贷款期限可能会产生一定的费用，如手续费、评估费等，具体费用标准因银行而异。
- 变更贷款期限还可能影响您的信用记录和未来的贷款申请。如果变更后的贷款期限较长，您可能需要支付更多的利息；如果变更后的还款压力减小，这可能有助于提升您的信用状况。
特殊场景：
- 如果您在贷款合同中明确约定了贷款期限变更的条件和程序，那么您需要按照合同约定来操作。
- 如果银行因为某些原因（如政策调整、风险控制等）不同意变更贷款期限，您可能需要考虑其他还款方式或寻求其他金融机构的贷款产品。
行动建议：
- 与银行沟通：首先，您应该与贷款银行取得联系，了解银行对于贷款期限变更的政策和要求。
- 准备相关材料：根据银行的要求，准备相关的证明材料，如收入证明、信用报告等，以证明您具备变更贷款期限后的还款能力。
- 协商并签订协议：如果银行同意变更贷款期限，与银行协商新的贷款条款，并签订新的贷款合同或补充协议。
- 关注后续影响：在变更贷款期限后，关注自己的信用记录和还款情况，确保按时还款，避免产生不必要的信用风险。
最后，贷款期限的变更是一个相对复杂的过程，涉及到合同变更、银行政策、费用产生等多个方面。如果您对此有疑问或需要进一步的帮助，请直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供更详细的法律建议。