马上消费担保费是否合法，需结合具体情况判断，但一般情况下，只要担保费符合相关法律法规的规定，就是合法的。以下从不同角度为你详细分析：
合法性判断依据
法律法规的明确规定：
- 根据《中华人民共和国民法典》及相关金融监管规定，金融机构在提供贷款服务时，可以收取合理的担保费用，但必须遵循公平、自愿、诚实信用的原则，且费用标准需符合监管要求。
- 担保费的收取应当与提供的担保服务相匹配，不得存在不合理的高额收费或隐形收费。
合同条款的约定：
- 担保费是否合法，还需看借款人与马上消费金融公司之间签订的贷款合同或担保合同中的具体约定。
- 如果合同中明确约定了担保费的收取标准、方式及用途，且该约定不违反法律法规的强制性规定，那么担保费的收取就是合法的。
合法性判断的具体情形
担保费标准合理：
- 如果马上消费金融公司收取的担保费在合理范围内，即符合行业惯例或监管要求，且借款人对此表示认可并签署了相关合同，那么该担保费就是合法的。
存在不合理收费或隐形收费：
- 如果马上消费金融公司收取的担保费过高，或者存在隐形收费（如以其他名义收取费用但实质上属于担保费），且未在合同中明确约定或未得到借款人的认可，那么该担保费的收取就可能涉嫌违法。
- 在这种情况下，借款人有权向监管部门投诉或寻求法律援助，以维护自己的合法权益。
法律建议
仔细审查合同条款：
- 在签署贷款合同或担保合同前，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于担保费的收取标准、方式及用途的约定。
- 如果对合同条款存在疑问或不解，应及时向马上消费金融公司咨询或寻求专业法律意见。
保留相关证据：
- 借款人在支付担保费时，应保留好相关证据（如转账记录、收据等），以便在发生纠纷时能够证明自己的支付行为。
及时维权：
- 如果借款人认为马上消费金融公司收取的担保费不合法或存在不合理收费情况，应及时向监管部门投诉或寻求法律援助。
- 在维权过程中，借款人应提供充分的证据支持自己的主张，并积极配合相关部门的调查和处理工作。
总结来说，马上消费担保费的合法性取决于多个因素，包括法律法规的规定、合同条款的约定以及担保费标准的合理性等。如果你对马上消费金融公司收取的担保费存在疑问或不解，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况为你提供专业的法律意见。