结论：京东白条账单分期提前还款收取提前结清手续费是否合法，需结合合同约定、金融监管规定及消费者权益保护相关法律综合判断，具体分析如下：

1. 合同约定优先原则
   根据《民法典》第四百六十五条，合同双方的权利义务以书面约定为准。若用户与京东白条签订的分期服务协议中明确约定“提前还款需支付一定比例的手续费”，且该条款以加粗、加黑等显著方式提示用户注意（符合《民法典》第四百九十六条格式条款提示义务），则该条款原则上有效，用户需按约定支付手续费。
   例外情形：若手续费条款存在《民法典》第四百九十七条规定的“免除自身责任、加重对方责任、排除对方主要权利”等情形（如手续费过高显失公平），用户可主张条款无效。

2. 金融监管合规性审查
   根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽针对信用卡，但类比适用消费金融产品），发卡机构收取提前还款违约金需符合“补偿实际损失”原则。若京东白条收取的手续费远高于其因用户提前还款导致的资金成本损失（如利息减少部分），可能被认定为“不合理收费”，违反《消费者权益保护法》第十条“公平交易权”规定。
   实践建议：用户可要求京东白条提供手续费计算依据（如资金成本、运营成本等），若无法合理说明，可向地方金融监管局投诉。

3. 消费者知情权保护
   根据《消费者权益保护法》第八条，经营者需以显著方式告知消费者收费项目及标准。若京东白条在用户申请分期时未明确提示提前还款手续费（如隐藏在冗长协议中、未单独确认），用户可主张未尽告知义务，要求减免手续费。
   证据留存：建议用户保存分期申请页面截图、协议文本、还款记录等证据，以备维权使用。

行动建议：

1. 核对分期服务协议中关于提前还款的条款，确认手续费比例及告知方式；
   
2. 计算手续费是否合理（可参考同期贷款市场报价利率LPR的1.5倍作为参考）；
   
3. 若认为不合法，可通过京东金融APP在线客服投诉，或向12315平台、地方金融监管局举报；
   
4. 协商无果时，可依据《民事诉讼法》第一百二十二条向法院起诉，主张返还不合理收费。
   

如需进一步分析具体条款或协助起草投诉材料，可随时向我提供协议文本及收费明细，我将为您详细解答。