提前还款收取3%手续费是否合法，主要取决于借款合同中的具体约定以及是否符合相关法律法规。在合同有明确约定且不违反法律强制性规定的情况下，收取手续费是合法的；否则，可能构成违法行为。以下从多个角度进行详细分析：

一、合同约定与法律保护

1. 合同自愿原则：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力。如果借款合同中明确约定了提前还款需要支付手续费，并且该约定不违反法律法规的强制性规定，那么贷款机构按照合同约定收取手续费是合法的。这是基于合同的自愿原则和当事人的意思自治。

2. 手续费收取的合理性：金融机构为提供贷款会进行成本投入和规划，提前还款可能打乱其资金安排和预期收益。因此，收取合理的手续费可以在一定程度上弥补其可能遭受的损失，这符合法律关于损失赔偿的原则。但手续费的具体比例应当合理，不得过高，否则可能构成不公平的交易条件。

二、手续费的收取标准与合同条款

1. 常见标准：手续费的收取标准因贷款机构和借款合同的不同而有所差异，常见标准包括收取贷款本金的一定比例（如1%~3%）、固定金额或按照剩余贷款余额的比例收取。这些标准都应在借款合同中明确约定，以确保双方权益得到保障。

2. 合同条款的审查：借款人在签订借款合同时，应仔细阅读合同中关于提前还款的条款，特别是手续费的收取标准和方式。如果合同中没有明确约定或约定不明确，借款人可以与贷款机构协商补充约定或按照相关法律法规的规定处理。

三、借款人的权益保护

1. 了解合同条款：借款人在决定提前还款前，应充分了解借款合同中关于提前还款和手续费的相关条款，确保自己充分理解并接受其中的费用安排。

2. 协商与调整：如果借款人认为手续费不合理或过高，可以与贷款机构协商调整手续费标准。在协商过程中，借款人可以提出自己的理由和依据，如市场同类产品的手续费标准、自身经济状况等，以争取更合理的费用安排。

3. 法律途径维权：若协商无果，借款人可以向当地金融监管部门投诉或寻求法律援助。在维权过程中，借款人应保留好相关证据，如借款合同、手续费收取凭证等，以便在需要时提供证明。

四、实际应用中的注意事项

1. 签订合同时的谨慎：在签订借款合同时，借款人应特别关注提前还款的相关条款，确保自己充分了解并接受其中的费用安排。如果合同中有不合理的条款或模糊不清的表述，借款人应及时提出并要求修改。

2. 贷款机构的合规性：贷款机构在设定手续费时，也应遵循公平、合理的原则，避免损害借款人的合法权益。同时，贷款机构应确保自己的收费行为符合相关法律法规的规定，否则可能面临法律责任。

举例说明：假设借款人与贷款机构签订的借款合同中明确约定了提前还款需要支付贷款本金3%的手续费，且该约定不违反法律法规的强制性规定。在这种情况下，如果借款人选择提前还款，那么贷款机构按照合同约定收取3%的手续费是合法的。但如果合同中没有明确约定或约定不明确，或者手续费比例过高显失公平，那么借款人可以与贷款机构协商调整或寻求法律途径维权。

总结与建议：提前还款收取手续费是否合法需综合考虑合同约定、法律法规以及借款人与贷款机构的权益平衡。借款人在决定提前还款前，应仔细审查合同条款并权衡利弊。如果对手续费有疑问或认为不合理，建议及时与贷款机构沟通协商或咨询专业律师（即我本人）以获取更具体的法律建议。