结论：
- 正规贷款并非必须要求第三方担保人在场，是否需要担保人取决于贷款类型、贷款机构要求及借款人资质。
- 若贷款合同明确约定需担保人，但担保人未到场签署，则担保条款无效，贷款机构可能因此拒绝放款或要求补充担保。
详细分析：
一、贷款是否需要担保人，由哪些因素决定？
根据《民法典》及相关贷款规定，贷款是否需要担保人主要取决于以下因素：
贷款类型：
- 信用贷款：无需抵押或担保，仅凭借款人信用发放（如部分银行“快贷”、消费金融公司贷款）。
- 抵押/质押贷款：以房产、车辆等财产作为担保，通常无需第三方担保人。
- 保证贷款：需第三方担保人承诺对债务承担连带责任（如企业贷款、个人大额贷款）。
贷款机构要求：
- 银行、持牌金融机构可能根据风险评估结果，要求借款人提供担保人（尤其是信用记录不佳或收入不稳定时）。
- 民间借贷中，出借人可能自行要求担保人以降低风险。
借款人资质：
- 若借款人收入稳定、信用良好，贷款机构可能放宽要求；反之可能强制要求担保人。
结论：担保人并非贷款的法定必备条件，是否需要以合同约定或机构要求为准。
二、担保人未到场签署，担保是否有效？
若贷款合同明确约定需担保人，但担保人未到场签署或未通过合法方式确认担保意愿，则担保条款无效，具体分为两种情况：
担保人未签署书面合同：
- 根据《民法典》第685条，保证合同需以书面形式订立（如单独签订保证合同或在主合同中签署保证条款）。
- 若担保人未签字、按手印或通过电子签名确认，担保关系不成立，贷款机构无权要求担保人承担责任。
担保人未到场但通过其他方式确认：
- 若担保人通过视频确认、邮寄签署文件等方式表达担保意愿，且贷款机构能证明其真实性（如录像、公证），可能被认定为有效。
- 但实践中，贷款机构通常要求担保人到场签署以规避风险，尤其是银行类贷款。
风险提示：
- 若担保人未到场，但借款人伪造担保人签名，可能涉嫌合同诈骗，借款人需承担刑事责任。
- 贷款机构若未严格审核担保人意愿，可能因“未尽形式审查义务”被监管处罚。
三、实务建议：
对借款人：
- 签订贷款合同前，明确是否需要担保人，避免因担保人缺席导致贷款失败。
- 若需担保人，提前沟通并确保其到场签署，或通过合法远程方式确认。
对担保人：
- 勿轻易签署担保合同，需评估借款人还款能力，否则可能承担连带清偿责任。
- 若被迫担保，可要求在合同中明确担保范围、期限及免责条款。
对贷款机构：
- 严格审核担保人身份及签署真实性，保留视频、录音等证据。
- 在合同中明确“担保人未到场签署则担保无效”的条款，避免纠纷。
如有进一步疑问，可直接向我咨询，我会结合具体贷款类型、合同条款为您详细分析。