结论：农金e贷三年到期还不上，一般不能直接用房屋抵押简单更改还款时间，但可以通过与银行协商，以房屋抵押作为新的担保方式来申请贷款展期或重新签订贷款合同以延长还款期限。以下是具体分析：

1. 贷款展期的常规要求
   • 贷款到期后若无法按时还款，借款人可以向银行申请贷款展期。不过，银行对于贷款展期有严格的规定和审批流程。通常需要借款人在贷款到期前一定时间（比如提前15天或30天等，具体依银行规定）向银行提出书面申请。
   • 银行会综合考虑借款人的还款能力、信用状况、贷款用途等因素来决定是否批准展期申请。如果借款人只是口头提出展期要求，没有按照银行要求提供相关材料和履行申请程序，银行一般不会擅自更改还款时间。
2. 房屋抵押在其中的作用
   • 作为新增担保增强还款意愿和能力证明：如果借款人原本的农金e贷没有房屋抵押，在申请展期时提出用房屋抵押，这可以视为借款人向银行展示自己有更强的还款意愿和额外的还款保障。银行可能会因为房屋抵押这一较为可靠的担保方式，更倾向于批准展期申请。例如，原本借款人只是凭借信用获得贷款，现在提供房屋抵押，银行认为即使借款人后续还款出现问题，也可以通过处置房屋来收回贷款，降低了贷款风险。
   • 重新签订贷款合同：银行也可能要求借款人以房屋抵押为条件，重新签订一份贷款合同。在新的合同中，会明确新的还款期限、利率等条款。这种情况下，相当于借款人用房屋抵押获得了一笔新的贷款来偿还原来的农金e贷，并按照新的合同约定进行还款。比如，原来农金e贷的利率和还款方式可能不再适用，银行会根据房屋抵押贷款的相关规定和借款人的实际情况，制定新的还款计划。
3. 实际操作中的注意事项
   • 及时沟通：借款人在发现无法按时还款时，应尽早与银行取得联系，说明自己的困难情况，表达还款意愿和申请展期或重新签订合同的想法。拖延时间可能会导致银行采取一些催收措施，甚至影响借款人的信用记录。
   • 准备相关材料：申请展期或重新签订贷款合同时，借款人需要准备一系列材料，如房屋产权证明、收入证明、还款计划等。这些材料要真实、完整、有效，以便银行进行审核。例如，收入证明要能够证明借款人在新的还款期限内有足够的收入来偿还贷款。
   • 了解费用和利率变化：如果通过房屋抵押来延长还款期限，可能会涉及到一些费用，如房屋评估费、抵押登记费等。同时，新的贷款合同中的利率也可能与原来的农金e贷不同，借款人要提前了解清楚这些费用和利率情况，做好经济上的准备。