保险公司大概率会启动调查程序，但具体调查范围和深度取决于案件的复杂程度、保额大小及是否存在可疑线索。以下从法律实务角度展开分析：

1. 保险公司的调查权来源

根据《保险法》第二十二条，保险事故发生后，保险公司有权要求投保人、被保险人或受益人提供与确认事故性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。若保险公司认为存在疑点（如死亡原因不明、投保时间较短、保额异常高等），可依据《保险法》第二十三条启动调查程序，包括但不限于：

• 现场勘查：核实事故发生地点、时间、经过；
• 医疗记录审查：调取被保险人生前就诊记录、死亡证明等；
• 证人询问：向家属、同事、医生等了解被保险人健康状况及事故细节；
• 财务调查：核查投保人经济状况、保额与收入是否匹配等。

2. 20万保额是否触发调查的临界点

• 行业惯例：保额超过一定金额（通常为10万-50万，具体因公司而异）或存在“短期出险”（如投保后2年内死亡）情形时，保险公司会重点调查。20万保额已达到多数公司启动调查的标准。
• 风险点：若被保险人投保时未如实告知健康状况（如隐瞒重大疾病）、职业风险（如从事高危工作未告知），或死亡原因涉及免责条款（如酒驾、自杀等），保险公司可能拒赔并深入调查。

3. 家属的配合义务与权利

• 配合义务：根据《保险法》第二十二条，受益人需协助保险公司调查，提供死亡证明、户籍注销证明、受益人身份证明等材料。若拒绝配合，保险公司可能拒赔。
• 权利保障：家属有权要求保险公司出具书面调查通知，并可对调查过程提出异议（如调查人员资质、调查范围合理性等）。若保险公司无合理理由拖延调查或拒赔，家属可通过诉讼主张权益。

4. 调查结果对理赔的影响

• 正常理赔：若调查确认死亡属于保险责任范围（如意外跌落、交通事故等），且无免责情形，保险公司应在30日内核定并支付赔款。
• 拒赔情形：若调查发现存在以下情况，保险公司可能拒赔：
  • 投保时未如实告知；
  • 死亡属于免责范围（如自杀、犯罪导致死亡）；
  • 保险事故真实性存疑（如伪造现场、冒名顶替）。

建议行动

1. 主动沟通：联系保险公司，要求明确调查流程、所需材料及预计时间，保留书面沟通记录；
2. 整理证据：提前准备死亡证明、警方结案报告、医疗记录等关键材料；
3. 法律咨询：若调查过程存在争议（如保险公司无理拒赔、拖延调查），可直接向我咨询，我将协助分析案件细节并制定应对策略。

总结：保险公司对20万保额的意外身亡案件启动调查是常规操作，家属需积极配合但无需过度担忧。关键在于确保事故真实、投保时无隐瞒，并保留好相关证据。如有疑问，可随时向我提问。