结论：网贷担保费加利息综合年化费率达到24%是否合法，需分情况讨论，具体如下：
若综合年化费率未超过24%（含24%）
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以2023年12月LPR（3.45%）为例，四倍为13.8%，但该规定同时明确：若借贷双方约定的利率未超过24%，法院原则上予以支持。
- 担保费性质：若担保费属于合法服务费用（如第三方担保公司收取的合理费用），且与利息合并计算后未超过24%，则属于合法范围。
- 关键点：需确保担保费非变相利息（如以“担保费”名义收取高额费用），否则可能被法院认定为“以费代息”，从而突破利率上限。
若综合年化费率超过24%但未超过36%
- 24%-36%区间：属于“自然债务区”，即借款人已支付的法院不会要求返还，但未支付的部分出借人无权强制要求支付。
- 担保费风险：若担保费与利息合并后落入此区间，虽不直接违法，但可能面临监管部门处罚（如地方金融监管局对网贷平台的合规审查）。
若综合年化费率超过36%
- 绝对违法：超过36%的部分无效，借款人可要求返还已支付的超额费用，且出借人可能涉嫌“高利转贷罪”或“非法经营罪”（若为职业放贷人）。
- 担保费陷阱：部分平台通过“低息+高额担保费”模式规避监管，若担保费无实际服务内容（如无真实担保合同），可能被认定为“砍头息”或“服务费欺诈”，直接导致合同无效。
操作建议：
- 计算实际费率：将利息、担保费、服务费等所有费用合并，按借款期限折算为年化利率（公式：总费用÷本金÷借款年限×100%）。
- 核查合同条款：确认担保费是否对应真实担保服务（如担保公司资质、担保合同内容），避免“名实不符”。
- 保留证据：保存借款合同、转账记录、沟通记录等，若费率违法可向当地金融监管局举报或通过诉讼维权。
提示：网贷行业合规性参差不齐，若费率接近或超过24%，建议优先选择持牌金融机构借款，并直接向我咨询具体合同审查。