结论：贷款十万逾期5年，协商已还款10.5万后是否可以结清，这取决于贷款合同中的具体条款、逾期利息及罚息的计算方式，以及双方协商的结果。以下从几个方面进行详细分析：

1. 合同条款的审查：

   • 首先，需要仔细审查贷款合同中关于逾期还款、利息计算、罚息以及结清条件的相关条款。合同中通常会明确规定逾期后的利息和罚息如何计算，以及在何种条件下贷款可以被视为结清。
   • 如果合同中明确规定了逾期后的总还款金额（包括本金、利息和罚息），并且已还款的10.5万达到了这一金额，那么理论上贷款是可以结清的。

2. 逾期利息及罚息的计算：

   • 逾期利息和罚息的计算方式可能因合同而异，有的合同可能规定固定的罚息率，有的则可能根据逾期时间的长短来调整罚息率。
   • 需要根据合同中的具体计算方式，来核算出逾期5年后应还的总金额（包括本金、利息和罚息）。如果已还款的10.5万小于这个总金额，那么贷款可能尚未结清。

3. 双方协商的结果：

   • 在实际操作中，贷款机构和借款人之间可能会就逾期还款进行协商，以达成一个双方都能接受的还款计划。
   • 如果双方已经协商并同意以10.5万作为结清金额，并且这一协商结果有书面记录（如还款协议、结清证明等），那么贷款是可以被视为结清的。
   • 计算公式示例（假设合同中有明确计算方式）：
     • 假设贷款本金为10万，年利率为\(r\)，逾期罚息率为\(p\)，逾期时间为5年。
     • 逾期利息 = 本金 × 年利率 × 逾期年数 = \(100000 \times r \times 5\)
     • 逾期罚息 = 本金 × 罚息率 × 逾期年数（或可能按日计算，需根据合同） = \(100000 \times p \times 5\)（或按日累加）
     • 应还总金额 = 本金 + 逾期利息 + 逾期罚息
     • 如果应还总金额 ≤ 10.5万，且双方无异议，则可结清。

4. 法律后果及建议：

   • 如果贷款尚未结清，借款人可能需要继续还款，并可能面临贷款机构的进一步催收行动，甚至可能被起诉至法院。
   • 建议借款人仔细审查贷款合同，与贷款机构进行沟通，明确还款金额和结清条件。如果双方存在争议，可以考虑通过法律途径解决，如咨询律师、申请调解或提起诉讼等。

总结与建议：贷款十万逾期5年协商已还款10.5万后是否可以结清，需要综合考虑合同条款、逾期利息及罚息的计算方式以及双方协商的结果。建议借款人仔细审查合同，与贷款机构进行明确沟通，并保留好相关书面记录。如有任何疑问或争议，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律建议。