结论：信用卡欠款三年从3000多涨到5000多，想要免息处理，通常需要与银行协商达成个性化分期还款协议或符合特定减免条件。以下从不同角度为你详细分析：
一、与银行协商个性化分期还款协议
法律依据：
- 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
操作流程：
- 主动联系银行：你需要主动联系银行客服，说明自己的经济状况和还款困难，表达希望协商个性化分期还款的意愿。
- 提供证明材料：银行可能会要求你提供收入证明、负债证明等材料，以评估你的还款能力。
- 协商还款方案：根据银行的要求和你的实际情况，协商出一个双方都能接受的还款方案，包括分期期数、每期还款金额等。
- 签订协议：达成一致后，银行会与你签订个性化分期还款协议，明确双方的权利和义务。
免息情况：
- 在协商个性化分期还款协议时，你可以尝试与银行沟通免除部分或全部利息。但银行是否同意免息，取决于你的还款能力、信用状况以及银行的政策。如果银行同意免息，那么你在还款期间就不需要支付利息。
二、符合特定减免条件
银行政策：
- 有些银行会针对特定情况（如自然灾害、重大疾病等）推出利息减免政策。如果你符合这些条件，可以向银行申请利息减免。
法律援助或调解：
- 如果你确实无力偿还欠款，且银行不同意协商免息，你可以考虑寻求法律援助或调解。通过法律途径，可能能够争取到更优惠的还款条件，包括免息或部分免息。但这种情况通常比较复杂，需要专业的法律知识和经验。
三、注意事项
避免逾期：
- 在协商过程中，尽量避免逾期还款。逾期不仅会产生更多的利息和费用，还会影响你的信用记录。
保留证据：
- 与银行协商时，务必保留好相关证据，如通话记录、短信、邮件等。这些证据在后续可能出现的纠纷中会起到重要作用。
谨慎选择第三方机构：
- 市场上有些第三方机构声称能够帮忙协商免息或减免欠款，但这些机构往往存在欺诈风险。建议你谨慎选择，避免上当受骗。
四、示例计算（假设协商成功免息）
- 假设条件：你与银行协商成功，达成了一个36期的个性化分期还款协议，每期还款金额为欠款总额（5000多元，为简化计算，假设为5000元）除以36期。
- 计算公式：每期还款金额 = 欠款总额 / 分期期数
- 计算结果：每期还款金额 = 5000元 / 36期 ≈ 138.89元
最后建议：信用卡欠款问题需要认真对待，建议你尽快与银行联系协商还款方案。如果你在协商过程中遇到困难或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。我会根据你的具体情况，为你提供更详细的法律建议和帮助。