结论前置：欠信用卡很多钱但一直无力偿还，会导致高额利息和滞纳金累积、个人征信受损、面临银行催收，并可能引发民事诉讼甚至刑事诉讼。针对这一情况，我建议从以下几个方面着手解决：
一、银行内部处理流程及应对
高额利息和滞纳金累积：
- 问题：银行会从消费入账日起计算利息，日利率通常为万分之五，且按月计收复利。同时，逾期未还还可能收取滞纳金（或违约金），导致欠款金额迅速增加。
- 应对：尽快与银行联系，说明情况，尝试申请减免部分利息或滞纳金，或者协商制定更灵活的还款计划。
个人征信受损：
- 问题：银行会将逾期记录上报至央行征信系统，影响今后的金融活动，如申请信用卡、贷款等。
- 应对：在还清欠款后，及时联系银行，确认逾期记录已更新，并关注个人征信报告，确保信息准确无误。
面临银行催收：
- 问题：银行会通过短信、电话、邮件等方式进行催收，甚至可能委托催收部门或公司进行更频繁的催收。
- 应对：保持与银行的沟通畅通，如实说明还款情况和计划，避免逃避催收导致情况恶化。
二、法律层面后果及应对
民事诉讼：
- 问题：银行在常规催收无果后，可能向法院提起民事诉讼，要求持卡人偿还欠款。
- 应对：
- 积极应诉：收到法院传票后，务必按时出庭，如实陈述经济状况和还款意愿。
- 协商和解：在庭审过程中，可以尝试与银行达成和解协议，如分期还款、减免部分费用等。
- 履行判决：如果法院判决持卡人偿还欠款，务必按照判决要求履行还款义务，避免被强制执行。
刑事诉讼（可能涉及信用卡诈骗罪）：
- 问题：根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，恶意透支数额较大者，将面临五年以下有期徒刑或拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。
- 应对：
- 避免恶意透支：确保透支行为非恶意，即非以非法占有为目的，超过规定限额或期限透支，且经两次催收后超过三个月仍不归还。
- 及时沟通：如果确实存在还款困难，及时与银行沟通，说明情况，避免被认定为恶意透支。
- 寻求法律帮助：如果面临刑事诉讼风险，及时咨询专业律师，了解法律权益和应对策略。
三、具体应对建议
主动与银行沟通：
- 尽快联系发卡银行，说明实际经济情况和还款困难。
- 尝试申请分期还款、最低还款或协商个性化还款方案，以减轻还款压力。
寻求专业帮助：
- 考虑咨询专业的财务顾问或债务管理机构，获取更具体的建议和解决方案。
- 如果面临刑事诉讼风险，及时咨询我这样的专业律师，了解法律权益和应对策略。
改善财务状况：
- 通过增加收入、减少开支或制定严格预算计划来逐步改善财务状况。
- 考虑变卖或抵押资产来筹集资金，尽快还清欠款。
保持积极态度：
- 无论情况多么困难，都要尽力偿还债务，并与银行保持积极沟通和合作态度。
- 避免逃避责任或陷入诈骗陷阱，以免加重法律后果。
示例说明：假设持卡人小张因失业导致信用卡欠款10万元无力偿还，他可以采取以下措施：
- 首先，与银行联系说明失业情况，申请分期还款或减免部分利息。
- 其次，寻求亲友帮助或变卖部分资产来筹集资金。
- 同时，积极寻找新工作或兼职工作以增加收入。
- 最后，保持与银行的沟通畅通，按时履行还款义务，避免法律风险。
法律依据：
- 《中华人民共和国刑法（2023修正）》第一百九十六条：关于信用卡诈骗罪的规定。
- 《商业银行信用卡业务监督管理办法（2011年版）》第七十条：关于个性化分期还款协议的规定。
如有更多疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。