核心结论：若交强险已生效但商业险未生效时发生事故，车主需优先通过交强险理赔，超出部分由自身承担；若存在保险公司未尽提示义务等特殊情形，可能影响商业险的免责效力。以下是具体分析：

一、交强险的理赔责任

1. 交强险的强制性
   交强险是法定强制保险，只要保险合同已成立并生效（通常为投保后即时生效或次日零时生效），保险公司即需在责任限额内承担赔偿责任。

   • 赔偿范围：包括死亡伤残赔偿（最高18万元）、医疗费用赔偿（最高1.8万元）、财产损失赔偿（最高0.2万元）。
     
   • 无责赔付：即使车主无责，交强险也需在无责限额内赔偿（如财产损失100元）。

2. 理赔流程
   事故发生后，车主应立即报警并联系交强险保险公司，提交事故认定书、医疗费用单据等材料，由保险公司在限额内直接赔付第三方损失。

二、商业险未生效的后果

1. 商业险的生效时间
   商业险（如车损险、第三者责任险）的生效时间由投保人与保险公司约定，常见为：

   • 次日零时生效：若投保时未特别约定，通常自投保次日零时起生效；
     
   • 即时生效：部分保险公司提供即时生效服务，需在投保时明确要求。
     若商业险未生效，保险公司对本次事故不承担赔偿责任。

2. 车主的自担风险
   超出交强险赔偿限额的部分（如第三方死亡伤残超过18万元、车辆自身损失等），需由车主自行承担。若车主无力赔偿，可能面临财产被执行或信用受损风险。

三、特殊情形：商业险可能需承担责任的情形

1. 保险公司未尽提示义务
   根据《保险法》第17条，保险公司对免责条款（如“保险期间未开始不赔”）需以书面或口头形式明确提示并说明。若未履行该义务，免责条款可能被认定无效，商业险仍需赔偿。
   举证责任在车主：需提供投保时保险公司未提示的证据（如录音、聊天记录）。

2. 投保人无过错
   若商业险未生效是由于保险公司系统故障、工作人员失误等非投保人原因导致，车主可主张保险公司承担缔约过失责任，要求赔偿实际损失。

四、实务建议

1. 立即采取的措施

   • 报警并保留事故认定书；
     
   • 联系交强险保险公司报案；
     
   • 固定现场证据（照片、视频、证人联系方式）。

2. 后续处理方向

   • 若商业险明确未生效且无特殊情形，优先通过交强险理赔，剩余部分与第三方协商分期赔偿或通过诉讼解决；
     
   • 若怀疑保险公司未尽提示义务，可向当地银保监会投诉或直接起诉保险公司，要求确认免责条款无效。

3. 预防措施

   • 投保时明确要求商业险即时生效，或书面约定生效时间；
     
   • 保留投保凭证、保险条款等材料，以便后续维权。

总结：交强险生效是法定保障，但商业险未生效时车主需承担较大风险。建议优先通过交强险理赔，同时评估商业险未生效的原因及保险公司是否尽到义务，必要时通过法律途径维护权益。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体案件细节。