银行在房贷逾期3个月时一般无权直接变更贷款合同，但有权采取其他合法措施。具体分析如下：

1. 贷款合同变更的法定条件
   根据《民法典》第五百四十三条，合同变更需双方协商一致并签订书面协议。银行单方面变更贷款合同（如调整利率、期限、还款方式等）缺乏法律依据，除非合同中明确约定了逾期后的单方变更权（此类条款可能因显失公平被认定无效）。

2. 银行可采取的合法措施

   • 催收与罚息：银行可依据合同约定收取逾期罚息（通常为正常利率的1.3-1.5倍），并通过电话、短信、信函等方式催收。
     
   • 宣布贷款提前到期：若合同约定“连续3期或累计6期逾期，银行有权宣布全部贷款到期”，则银行可要求借款人一次性偿还剩余本金及利息。
     
   • 信用记录上报：银行会将逾期信息上报央行征信系统，影响借款人个人信用。
     
   • 诉讼与拍卖：若借款人仍不履行还款义务，银行可向法院起诉，申请拍卖抵押房产以优先受偿。

3. 特殊情形：合同约定变更权
   若贷款合同中明确约定“逾期满3个月后，银行有权单方调整贷款利率或还款方式”，则银行可能依据合同主张权利。但此类条款需符合《民法典》第四百九十六条（格式条款提示义务）及第四百九十七条（免除自身责任、加重对方责任条款无效）的规定，否则可能被认定无效。

建议：

• 若已逾期，应主动与银行协商还款计划（如延长还款期限、分期还款），避免银行采取更严厉措施。
  
• 若银行单方面变更合同或宣布提前到期，可要求其出示合同依据，并咨询律师评估条款合法性。
  
• 若面临诉讼，可主张银行未履行催告义务、罚息过高或合同条款不公平等抗辩理由。
  

如有进一步疑问，可直接向我咨询房贷纠纷相关法律问题。