保险重疾险赔付是按照得病时候赔付吗-魏子清律师｜法行宝

保险重疾险赔付是按照得病时候赔付吗-魏子清律师｜法行宝

2026-03-03 经济纠纷

重疾险的赔付并非单纯按照“得病时候”来赔付，而是需要满足保险合同中约定的具体条件，通常包括确诊时间、疾病种类、病情程度等多个要素。以下是具体分析：

确诊时间与赔付条件的关系
重疾险的赔付核心是“确诊合同约定的疾病且达到赔付标准”。例如，若合同约定“恶性肿瘤”需经病理学检查确诊，则赔付时间点为病理报告出具日；若约定“急性心肌梗塞”需满足心电图、心肌酶等指标，则需以这些指标达标的时间为准。因此，赔付时间与“得病时间”可能存在时间差，关键在于是否满足合同条款。
疾病种类与赔付标准的差异
不同疾病的赔付条件不同。例如：
- 癌症：通常以病理诊断报告为准；
- 脑中风后遗症：需确诊180天后仍遗留特定功能障碍；
- 冠状动脉搭桥术：以实施手术时间为准。
  若未达到合同约定的标准（如脑中风未满180天），即使确诊疾病，也可能暂不赔付。
等待期与既往症的影响
- 等待期：保险合同生效后通常有90-180天等待期，此期间内确诊疾病可能不赔付（意外导致的重疾除外）；
- 既往症：若投保前已患合同约定的疾病或存在相关症状，保险公司可能拒赔。
  因此，赔付需排除等待期和既往症的限制。
赔付流程与材料要求
申请赔付时需提交完整材料，包括：
- 诊断证明书、病理报告、手术记录等医疗文件；
- 身份证、保单、银行卡等个人信息材料。
  材料不全或不符合要求可能导致赔付延迟或拒赔。

建议：

投保前仔细阅读合同条款，明确赔付条件；
确诊后及时联系保险公司，了解具体赔付要求；
保留完整医疗记录，避免因材料问题影响赔付。

若有进一步疑问，可直接向我咨询，我会结合具体合同条款为您详细解答。

重疾险并非只在确诊病情的当年给予赔付，其赔付方式取决于保险合同的具体条款以及所患疾病的类型和状态。以下是对此问题的详细分析：保险合同条款：重疾险的赔付首先遵循的是保险合同中的约定。不同的保险公司、不同的保险产品，其赔付条款可能存在差异。一般来说，重疾险合同会明确列出哪些疾病属于赔付范围，以及这些疾病在何种状态下（如确诊、达到某种治疗阶段、持续一定时间等）可以获得赔付。疾病类型和状态：对于某些急性疾病，如心肌梗塞、脑中风等，一旦确诊且符合合同约定的条件，保险公司通常会立即进行赔付。对于某些慢性疾病或需要长期治疗的疾病，如癌症、器官移植等，赔付可能不仅仅局限于确诊当年。例如，癌症可能需要在确诊后的一定时间内（如生存期达到一定年限）仍然存活，或者达到某种治疗阶段（如完成化疗、放疗等）后，才能获得后续的赔付。还有一些重疾险产品可能提供多次赔付的选项，即对于同一种疾病，在符合合同约定的情况下，可以在不同时间点获得多次赔付。赔付流程：在申请重疾险赔付时，通常需要提供医疗证明、诊断报告、治疗记录等相关文件，以证明所患疾病符合合同约定的赔付条件。保险公司会对这些文件进行审核，确认无误后，会按照合同约定的赔付方式和金额进行赔付。建议：在购买重疾险时，应仔细阅读保险合同条款，了解清楚赔付的具体条件、方式和时间限制。如果对合同条款有疑问或不确定的地方，应及时向保险公司或专业律师咨询，以确保自己的权益得到保障。在患病后，应及时向保险公司报案，并按照要求提供相关证明文件，以便顺利获得赔付。如有任何关于重疾险赔付的具体问题或需要进一步的法律咨询，请直接向我提问。

疾病身故和重大疾病通常不会同时赔付，具体取决于保险合同的条款约定。以下从不同角度进行详细分析：保险类型与条款：寿险：主要保障的是身故风险，无论身故原因是疾病还是意外。如果寿险合同中包含了疾病身故的保障，且被保险人因疾病身故，那么保险公司会按照合同约定给付身故保险金。但这种情况下，并不涉及重大疾病的赔付，因为寿险的赔付条件是身故，而非疾病诊断。重疾险：主要保障的是被保险人罹患合同约定的重大疾病的风险。如果被保险人被确诊为合同约定的重大疾病，且满足赔付条件，保险公司会给付重大疾病保险金。但重疾险的赔付并不涉及身故，除非合同中有特别约定（如身故返还保费或保额等）。带有身故责任的重疾险：有些重疾险产品会包含身故责任，即如果被保险人在保险期间内未罹患重大疾病但身故，保险公司也会给付一定的身故保险金。然而，即使在这种产品中，疾病身故和重大疾病的赔付通常也是互斥的，即如果已经给付了重大疾病保险金，那么身故保险金可能就不再给付，或者给付的金额会相应减少。赔付条件与流程：疾病身故赔付：通常需要提供被保险人的死亡证明、保险合同、受益人身份证明等文件，以证明被保险人因疾病身故且符合保险合同的赔付条件。重大疾病赔付：则需要提供被保险人的疾病诊断证明、保险合同、身份证明等文件，以证明被保险人罹患了合同约定的重大疾病且满足赔付条件。同时赔付的可能性：在大多数情况下，由于疾病身故和重大疾病的赔付条件不同，且保险合同中通常会有明确的赔付条款和互斥条款，因此两者同时赔付的可能性较小。但具体还需看保险合同的约定，有些合同可能允许在特定情况下同时赔付（如某些带有生存金给付的重疾险产品，在被保险人罹患重大疾病后生存一定期限后给付生存金，同时若后续身故则再给付身故保险金，但这并不属于严格意义上的“同时赔付”疾病身故和重大疾病保险金）。法律与监管角度：保险合同的赔付条款需要符合相关法律法规和监管要求。保险公司不能随意设置赔付条件或排除赔付责任。如果保险合同中存在模糊或歧义的条款，通常会被解释为有利于被保险人的方向。但这也需要具体看合同内容和相关法律法规的规定。建议：在购买保险时，务必仔细阅读保险合同的条款，特别是关于赔付条件、互斥条款等方面的内容。如果有任何疑问或不确定的地方，可以向保险公司或专业律师咨询，以确保自己的权益得到充分保障。如果已经购买了保险并发生了赔付事件，但保险公司拒绝赔付或赔付金额不符合合同约定，可以考虑通过法律途径维护自己的权益。

重疾保险理赔的起算时间通常是从病理确诊时间开始计算，但具体需结合保险合同条款及疾病类型综合判断。以下分情况详细说明：以病理确诊时间为理赔起算点的情形根据《健康保险管理办法》第二十三条，保险合同中约定的重大疾病需满足“医学上必需且已经达到疾病诊断标准”的条件。对于需通过病理检查确诊的疾病（如恶性肿瘤），保险公司通常以病理报告出具日期作为理赔起算时间。例如：乳腺癌患者通过穿刺活检取得病理报告，确诊为浸润性导管癌，则理赔时效自病理报告签发日起算；肝癌患者通过肝穿刺活检确诊肝细胞癌，病理报告日期即为理赔计算基准日。此类情形下，病理确诊是疾病性质认定的核心依据，保险人不得以其他标准（如临床症状出现时间）否定理赔时效。需结合临床诊断与病理结果的复合情形部分疾病虽需病理支持，但临床诊断已具备高度确定性时，可能以临床确诊时间为准：急性心肌梗死：依据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，需满足“心肌酶异常升高+心电图动态演变”等临床标准，即使未行冠状动脉造影（病理类似检查），仍可按临床确诊时间理赔；脑中风后遗症：以神经系统永久性功能障碍的临床表现为理赔条件，病理检查（如脑组织活检）非必需程序，此时以临床诊断日期起算。此类情形需严格对照保险合同中“疾病定义”条款，若合同明确要求病理结果，则仍以病理确诊时间为准。特殊疾病类型的例外规定艾滋病：以省级以上疾病预防控制中心或医疗机构出具的HIV抗体检测阳性报告日期为理赔起算点，无需病理检查；严重阿尔茨海默病：以临床痴呆评定量表（CDR）评估结果为理赔依据，病理检查（如脑组织淀粉样蛋白沉积检测）非必需程序。此类疾病通常在保险合同中明确约定非病理诊断标准，需直接适用合同条款。实务建议：投保前应仔细审阅保险合同中“重大疾病定义”及“理赔条件”条款，重点关注是否要求病理确诊；确诊后及时向保险公司报案，并提交完整病历资料（含病理报告、临床诊断证明等）；若保险公司以非病理标准拒赔，可依据《保险法》第三十条主张对格式条款作有利于被保险人的解释。如有具体案件或合同条款需要分析，可直接提供详细信息进一步咨询。

您好，关于您提出的“国家规定的重大疾病是不是保险公司都要赔付”的问题，这实际上涉及到了重大疾病保险的具体保障范围和理赔条件。首先，需要明确的是，不同保险公司和产品所规定的疾病种类及定义可能存在差异。但是，根据保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020修订版）》，重疾险通常必须涵盖一系列核心和常见的重大疾病。这些核心疾病包括但不限于恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术以及终末期肾病等6种，这是保监会规定必须包含的。除了这些核心疾病外，还有一些其他重大疾病，根据理赔条件的不同，可以分为几类：确诊即理赔的疾病：这类疾病在确诊后，只要符合保险合同中的定义，保险公司就会进行赔付。除了上述核心疾病中的部分，还包括多个肢体缺失、双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤等。采取特定治疗手段后理赔的疾病：这类疾病需要患者在确诊后，采取特定的治疗手段（如手术、放射治疗等）后，才能获得赔付。例如良性脑肿瘤需要开颅手术或放射治疗，心脏瓣膜手术需要实施人工心脏瓣膜置换或修复的手术等。达到特定状态后理赔的疾病：这类疾病需要患者在确诊后，达到某种特定的状态或条件，才能获得赔付。例如深度昏迷需要持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上，瘫痪需要两肢或更多肢体机能永久完全丧失等。总结来说，虽然国家规定了一些核心的重大疾病，但保险公司并不是对所有国家规定的重大疾病都无条件赔付。具体的赔付范围和条件，还需要根据您所购买的保险产品合同中的条款来确定。因此，在购买重大疾病保险时，我建议您仔细阅读保险合同条款和疾病定义，了解产品具体的保障范围和理赔条件，以确保自己的权益得到充分保障。希望这个解答能够帮助您更好地理解重大疾病保险的赔付范围和条件。如果您还有其他问题或需要进一步的帮助，请随时告诉我。

重疾险理赔后疾病复发是否还能获得理赔，需根据保险合同的具体条款来确定，通常有以下两种情况：若合同约定为“一次性给付”且未附加相关条款大多数重疾险采用“一次性给付”模式，即被保险人首次确诊合同约定的重大疾病并达到理赔条件后，保险公司会一次性支付保额，合同随之终止。这种情况下，即使后续疾病复发，由于合同已终止，保险公司通常不再承担理赔责任。例外情形：若合同中明确约定“多次赔付”或“复发保障”（如癌症复发额外赔付），且复发符合条款定义的“新发、持续、转移或复发”等条件，则可能获得二次理赔。但此类条款需以合同文本为准，且可能涉及等待期、赔付比例等限制。若合同为“多次赔付型”或附加特定疾病保障部分重疾险产品设计为“分组多次赔付”或“不分组多次赔付”，即被保险人首次理赔后，合同仍有效，后续若确诊其他组别或未分组的其他重疾，可再次申请理赔。若复发疾病属于合同约定的“同一种疾病”但符合“持续/复发”条件（如癌症），且产品包含“恶性肿瘤二次赔付”等附加责任，则可能获得额外赔付。关键点：需严格对照合同条款，确认复发是否属于保障范围、是否满足间隔期要求（如癌症复发通常需间隔3年或5年），以及是否需提供病理报告等证明材料。建议行动：立即查阅保险合同中的“保险责任”“责任免除”“多次赔付条件”等条款，重点关注对“复发”“持续”“新发”的定义；若合同条款模糊或存在争议，可要求保险公司出具书面说明，或通过监管渠道（如银保监会）投诉；未来投保时，优先选择明确包含“复发保障”“多次赔付”条款的产品，并注意赔付条件（如间隔期、疾病种类）的合理性。如有具体合同文本或理赔纠纷，可进一步提供细节，我将协助分析条款效力及维权路径。

结论：若购买保险后得了保险条款中规定的重症，但保险公司却按照轻症赔付，这种做法是不合理的，您有权要求保险公司按照重症标准进行赔付，若协商无果，可通过法律途径维护自身权益。以下从多个角度为您详细分析：合同条款角度保险合同是您与保险公司之间具有法律效力的协议，合同中明确规定了重症和轻症的赔付标准、范围等重要内容。保险公司应当严格按照合同约定履行赔付义务。如果合同中明确将您所患疾病列为重症，那么保险公司按照轻症赔付就违反了合同约定，属于违约行为。您可以仔细查阅保险合同，确认合同中对于重症和轻症的定义、所包含的疾病种类以及对应的赔付比例等具体条款。如果发现保险公司的赔付与合同不符，您可以以此为依据与保险公司进行沟通和协商，要求其按照重症标准进行赔付。保险理赔流程角度保险公司在理赔时通常会有一套严格的审核流程，包括对被保险人所患疾病的诊断证明、病历资料等进行审核，以确定是否符合保险合同中规定的赔付条件。如果保险公司在审核过程中出现错误，将重症误判为轻症，那么您可以要求保险公司重新审核您的理赔申请。您可以向保险公司提供完整的医疗资料，如诊断书、检查报告、病历等，以证明您所患疾病确实属于重症范畴。同时，要求保险公司出具详细的理赔审核报告，了解其将您的疾病判定为轻症的具体依据和理由。如果保险公司的审核存在疏漏或错误，您可以要求其纠正并按照重症标准进行赔付。法律监管角度保险行业受到严格的法律监管，保险公司的经营行为必须遵守相关法律法规和监管规定。如果保险公司无正当理由拒绝按照重症标准赔付，您可以向当地的保险监管部门投诉。保险监管部门有权对保险公司的违规行为进行调查和处理，督促保险公司依法履行赔付义务。此外，您还可以通过法律诉讼的方式维护自己的合法权益。如果与保险公司的协商和投诉都无法解决问题，您可以向法院提起诉讼，要求保险公司按照重症标准进行赔付，并承担因违约给您造成的损失。在诉讼过程中，您需要提供充分的证据证明自己的主张，如保险合同、医疗资料、与保险公司的沟通记录等。实际操作建议角度在与保险公司沟通时，您要保持冷静和理性，以书面形式向保险公司提出异议，明确指出其赔付不符合合同约定，并要求其在一定期限内给予答复和解决。同时，保留好与保险公司的沟通记录，如邮件、信函、聊天记录等，以备后续维权使用。如果您对保险合同条款的理解存在疑问，或者在与保险公司沟通协商过程中遇到困难，可以随时向我咨询。我会根据具体情况为您提供专业的法律建议和指导，帮助您维护自己的合法权益。

关于您提出的“买保险之前就得病了，能否得到赔偿”的问题，这确实是一个需要细致分析的情况，因为是否能获得赔付会受到多种因素的影响。以下是我为您详细梳理的解答：首先，要明确的是，得病了买保险，通常不能直接获得赔付，但具体还需根据所购买的保险产品类型、条款以及投保时的告知情况来判断。一、不同险种的赔付规则意外险：意外险主要保障的是因意外事故导致的伤害或死亡。由于疾病并非意外事故，因此，若因疾病出险，意外险通常不会赔付。医疗险：医疗险用于报销医疗费用，但多数产品对既往症（即投保前已存在的疾病）设有免责条款。这意味着，如果您在投保前已经确诊了某种疾病，那么该疾病后续的治疗费用很可能不会被赔付。不过，也存在一些特殊情况。例如，如果您购买的是高端医疗险，且保险公司未将特定疾病列为既往症，或者存在“带病投保”后经过等待期的情况，那么您可能有机会获得部分赔付。但这需要严格符合保险条款的约定。重疾险：重疾险在被保险人确诊合同约定的重大疾病时，会一次性给付保险金。然而，投保时您必须如实告知自己的健康状况。如果您隐瞒了病史，那么这将被视为骗保行为，保险公司有权拒赔并解除合同。部分重疾险产品可能允许“加费承保”既往症，即您需要额外支付保费才能获得对既往症的保障。但这种情况需要在核保时明确说明，并得到保险公司的确认。寿险：定期寿险在被保险人身故或全残时赔付保额，与疾病本身无直接关联。但是，如果您在投保时故意隐瞒了严重疾病，并因此导致短期内死亡，那么保险公司可能会通过调查认定您存在骗保行为，并拒绝赔付。二、影响赔付的关键因素健康告知义务：根据我国《保险法》的规定，投保人必须如实告知自己的健康状况。如果您在投保时已经患病却未告知保险公司，那么即使保单已经生效，保险公司也有权主张合同无效并拒绝赔付。等待期设置：医疗险和重疾险通常设有等待期，这个期限可能是30天至180天不等。在等待期内出险，保险公司通常不会赔付。因此，如果您在投保后立即因已知疾病住院治疗，那么很可能被认定为带病投保而遭到拒赔。不可抗辩条款的局限性：虽然《保险法》规定了两年不可抗辩条款，但这仅适用于非恶意欺诈的情形。如果您在投保时故意隐瞒了病情，那么即使超过了两年期限，保险公司仍然有权通过诉讼主张合同无效并拒绝赔付。综上所述，买保险之前就得病了，能否得到赔偿取决于多种因素，包括保险产品类型、条款约定、投保时的告知情况以及等待期等。因此，在购买保险时，建议您务必如实告知自己的健康状况，并仔细阅读保险条款，以确保自己的权益得到充分保障。如果您有任何疑问或需要进一步的帮助，请随时咨询专业的保险顾问或客服人员。

能否获赔需分情况讨论，关键在于所患疾病是否符合保险合同约定的重大疾病定义及理赔条件。具体分析如下：若所患疾病属于合同列明的重大疾病范畴，且符合理赔条件保险合同中通常会对“重大疾病”进行明确列举（如癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等），并约定具体的诊断标准、治疗方式或疾病状态（如恶性肿瘤需经病理学检查结果明确诊断）。若被保险人所患疾病完全符合合同条款的描述（例如确诊为合同列明的某类癌症且达到分期标准），则保险公司应当赔付。法律依据：根据《保险法》第十六条，保险合同是最大诚信合同，双方需按约定履行义务。若疾病属于合同明确承保范围，保险公司无权拒赔。若所患疾病与合同列明的疾病名称相同，但未达到合同约定的条件部分疾病可能存在“名称相同但定义不同”的情况。例如，合同中“严重冠心病”可能要求“至少两根冠状动脉狭窄超过50%且需植入支架”，若被保险人仅一根血管狭窄或未进行支架手术，则可能被拒赔。关键点：需严格对比合同条款中的疾病定义与实际病情，若未满足条件，保险公司有权拒赔。此时可通过申请复议或提供医学证据争取权益。若所患疾病未在合同列明范围内，但属于行业公认的重大疾病若疾病未被合同明确列举（如罕见病），但符合中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的通用定义，或属于医学上公认的重大疾病，可能引发争议。此时需结合合同条款（如是否包含“其他类似疾病”的兜底条款）及司法实践判断。建议行动：若合同无兜底条款，可尝试通过协商或诉讼主张保险公司承担社会责任或适用“不利解释原则”（《保险法》第三十条）。若保险公司以“未如实告知”为由拒赔若被保险人在投保时未如实告知既往病史（如已患某种疾病但未告知），且该病史与后续理赔疾病存在关联性，保险公司可能拒赔。但若保险公司未在合同中明确询问该病史，或无法证明未告知与疾病发生存在因果关系，则拒赔理由可能不成立。风险提示：投保时需如实告知健康状况，避免后续纠纷。行动建议：立即核对保险合同中的“重大疾病”定义及理赔条件，确认所患疾病是否完全符合；收集诊断证明、病理报告、治疗记录等医学证据，证明病情达到合同要求；若保险公司拒赔，可先申请书面复议，明确拒赔理由及依据；复议无果或争议较大时，可向当地银保监会投诉或直接提起诉讼，主张合法权益。如有进一步疑问或需具体分析合同条款，可直接向我咨询。

重大疾病保险并非无论怎么死都赔钱，其赔付有特定条件，主要围绕被保险人是否罹患合同约定的重大疾病且满足相应赔付标准来判定，与死亡原因并非直接关联。以下从不同情况展开说明：罹患合同约定重大疾病且达到赔付标准后死亡若被保险人在保险期间内，经医院确诊初次患上保险合同所约定的重大疾病，并且该疾病达到了合同中明确规定的赔付标准（例如恶性肿瘤需有明确的病理学检查结果等），保险公司会按照合同约定给付重大疾病保险金。在给付重大疾病保险金后，如果被保险人后续死亡，一般情况下，对于单纯的重疾险产品，保险合同可能就终止了，不会再额外因死亡进行赔付。不过，现在市场上也有一些组合型保险产品，比如重疾险与寿险捆绑销售的情况。在这种组合产品中，如果已经给付了重疾保险金，之后被保险人死亡，寿险部分可能会按照合同约定再给付身故保险金，但具体还是要看保险合同中的条款规定。未罹患合同约定重大疾病而死亡如果被保险人在保险期间内没有患上保险合同约定的重大疾病，而是因为其他原因（如意外事故、非合同约定的疾病等）导致死亡，那么通常情况下，单纯的重大疾病保险是不会进行赔付的。因为重大疾病保险的核心保障对象是合同约定的重大疾病，而非所有原因导致的死亡。在等待期内因疾病死亡重大疾病保险一般都会设置等待期（通常为 90 天或 180 天），在等待期内，如果被保险人因疾病（无论是否是合同约定的重大疾病）导致死亡，保险公司一般是不承担给付保险金责任的，可能会退还已交保费，保险合同终止。这是保险公司为了防止投保人带病投保等逆选择风险而设置的条款。不过，如果是在等待期内因意外事故导致的死亡，有些产品可能会按照意外身故责任进行赔付，但这也要依据具体的保险合同条款来确定。

关于意外险中重大疾病既往病症是否赔付的问题，结论是：一般情况下，意外险对于既往病症导致的重大疾病是不赔付的，但具体还需根据保险合同条款来确定。以下从不同角度为你详细分析：保险合同的基本原则：保险合同是双方自愿订立的，其条款对双方具有约束力。在意外险中，通常会明确约定保险责任范围、免责条款等。既往病症，即被保险人在投保前已患有的疾病或症状，往往会被列为免责条款之一。这是因为保险公司承担的是未知风险，对于已知的风险（如既往病症），保险公司通常会通过免责条款来排除赔付责任。既往病症的认定：既往病症的认定通常依据被保险人的医疗记录、健康告知等。在投保时，被保险人需要如实告知自己的健康状况和患病历史。如果保险公司发现被保险人在投保时未如实告知既往病症，且该病症与后续发生的重大疾病有关联，那么保险公司有权拒绝赔付。保险合同中的特别约定：虽然既往病症通常会被列为免责条款，但并非所有意外险都绝对不赔付既往病症导致的重大疾病。有些保险合同中可能会包含特别约定，如对于某些特定疾病或症状，在满足一定条件下（如治愈后一定年限内未复发），保险公司会承担赔付责任。因此，在解读保险合同时，需要仔细审查这些特别约定。实际操作中的建议：如果你或你的家人患有既往病症，并考虑购买意外险，建议在投保前仔细阅读保险合同条款，特别是免责条款和特别约定部分。如果有任何疑问或不确定的地方，可以向保险公司咨询或寻求专业律师的帮助。如果已经购买了意外险，并发生了重大疾病，且怀疑与既往病症有关，建议及时联系保险公司报案，并按照保险公司的要求提供相关医疗记录和证明文件。同时，也可以咨询专业律师，了解自己的权益和可能的赔付途径。举例说明：假设张先生在投保意外险前曾患有心脏病，但并未如实告知保险公司。后来，张先生因心脏病发作导致重大疾病，并向保险公司申请赔付。在这种情况下，保险公司很可能会以张先生未如实告知既往病症为由拒绝赔付。法律背景：根据《中华人民共和国保险法》的相关规定，投保人应当如实告知与保险标的有关的重要事实。如果投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。因此，在投保意外险时，如实告知既往病症是非常重要的。后续行动建议：如果你或你的家人面临类似情况，建议首先仔细审查保险合同条款，了解保险责任和免责条款。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律建议。

重疾险是否因意外造成的疾病不赔偿，这并非绝对，而是取决于具体的保险合同条款。以下从不同角度为你详细分析：一、保险合同条款的约定明确包含意外导致疾病的情况：有些重疾险产品的保险合同中，会明确规定因意外伤害导致的某些疾病也在保障范围内。例如，因意外伤害导致的心脏瓣膜手术、严重Ⅲ度烧伤等，如果这些疾病符合合同中重疾的定义，那么保险公司就会进行赔偿。未明确包含或明确排除的情况：如果保险合同中没有明确说明因意外伤害导致的疾病属于保障范围，或者明确排除了因意外伤害导致的疾病，那么在这种情况下，因意外造成的疾病可能就不会得到赔偿。二、保险产品的类型与特性纯重疾险：这类产品主要关注的是重大疾病的保障，对于因意外伤害导致的疾病，除非合同中有特别约定，否则通常不会提供赔偿。综合型保险产品：有些保险产品可能结合了重疾险、意外险等多种保障，这类产品对于因意外伤害导致的疾病，可能会根据具体的保障条款进行赔偿。三、法律与监管要求在保险行业中，保险产品的设计和销售都需要遵守相关的法律法规和监管要求。虽然法律并没有明确规定重疾险必须赔偿因意外造成的疾病，但保险公司在设计产品时，需要确保合同条款的清晰、明确，并且不得违反公平、诚信等原则。四、实际操作中的建议仔细阅读保险合同：在购买重疾险时，一定要仔细阅读保险合同，了解保障范围、免责条款等重要内容。咨询专业人士：如果对保险合同中的条款有疑问，或者不确定自己是否符合赔偿条件，可以咨询专业的保险顾问或律师。保留相关证据：如果因意外伤害导致疾病，并希望获得保险赔偿，那么需要保留好相关的医疗证明、事故证明等证据，以便在申请赔偿时提供。举例说明：假设某人购买了一份重疾险，合同中明确规定了因意外伤害导致的心脏瓣膜手术属于保障范围。后来，该人因意外伤害导致心脏瓣膜受损，并进行了手术。在这种情况下，他就可以根据保险合同的约定，向保险公司申请赔偿。总结来说，重疾险是否赔偿因意外造成的疾病，取决于具体的保险合同条款。因此，在购买重疾险时，一定要仔细阅读合同条款，了解保障范围，并在有需要时咨询专业人士。如果你有任何关于重疾险或交通事故赔偿等方面的法律问题，都可以直接向我咨询。