核心结论：车贷逾期20天，贷款方声称要收车，您目前无需立即交车，但需尽快采取行动避免车辆被处置，具体可从以下角度处理：
核查合同条款
首先需查阅贷款合同中关于“逾期处理”的明确约定。若合同中规定“逾期超过X日，贷款方有权收回车辆”，则对方行为可能具有合同依据；但若合同未明确收车条件或程序（如未约定提前通知、评估车辆价值等），则对方单方面收车可能构成违约。
法律依据：根据《民法典》第675条，借款人应按约定期限还款；第676条，逾期还款需支付逾期利息。但贷款方行使权利需符合合同约定及法律规定，不得擅自处置抵押物。
评估贷款方行为的合法性
即使合同约定了收车条款，贷款方也需通过合法程序实现权利：
- 通知义务：贷款方应提前书面通知您逾期事实、后果及补救措施（如限期还款），未通知直接收车可能违法；
- 协商优先：根据《汽车贷款管理办法》第21条，贷款方应优先与借款人协商解决逾期问题，而非直接收车；
- 处置程序：若需处置车辆（如拍卖），贷款方需通过法院诉讼或仲裁确认债权，并依法评估、拍卖车辆，所得款项优先偿还贷款，剩余部分应退还您。
风险提示：若贷款方擅自拖车、扣车，可能涉嫌侵犯财产权，您可报警或通过法律途径主张权利。
您的应对措施
- 立即沟通：联系贷款方说明逾期原因（如临时资金周转困难），提出延期还款、分期偿还等方案，争取协商解决；
- 补缴欠款：若有能力，尽快补缴逾期本金、利息及违约金（如有），避免违约记录扩大；
- 保留证据：保存贷款合同、还款记录、沟通记录（如短信、录音）等，以备后续维权；
- 法律救济：若贷款方行为违法（如暴力收车、未通知直接处置），可向当地银保监会、金融监管局投诉，或起诉要求停止侵害、赔偿损失。
长期风险防范
若逾期问题难以解决，需警惕以下风险：
- 信用受损：逾期记录可能上报征信系统，影响未来贷款、信用卡申请；
- 车辆被处置：若长期未还款，贷款方可能通过法律程序拍卖车辆，所得不足部分您仍需偿还；
- 额外费用：逾期可能产生罚息、违约金、拖车费等，增加还款负担。
建议：合理规划财务，避免过度负债；若确无还款能力，可主动与贷款方协商债务重组或申请个人破产（如当地有相关制度）。
行动建议：优先与贷款方协商，明确还款计划；若对方行为违法，及时通过监管投诉或诉讼维权。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作细节。