车贷逾期20天，金融机构通常会采取以下处理措施，具体需结合贷款合同条款和实际情况判断：

1. 催收通知与罚息计算
   逾期后，金融机构会通过短信、电话或书面形式提醒还款，并开始按合同约定计算罚息（通常为日利率的1.5倍左右）。例如，若月利率为0.5%，逾期罚息可能升至0.75%/日，20天罚息约为贷款本金的0.5%（具体以合同为准）。
   建议：收到催收通知后，立即核对罚息计算方式是否合规，避免因利率超标引发纠纷。

2. 信用记录受损
   逾期信息会被上报至央行征信系统，形成不良记录，影响未来贷款、信用卡申请，甚至就业、租房等场景。部分金融机构可能将逾期记录共享至第三方征信平台（如芝麻信用），进一步扩大影响范围。
   建议：若已产生逾期，可主动联系金融机构说明情况，争取不上报或后续修复信用记录。

3. 车辆处置风险（短期较低）
   逾期20天通常不会直接导致车辆被拖走或拍卖，但若合同明确约定“连续逾期X天可收车”，金融机构可能启动收车程序。实践中，多数机构会给予30天以上的宽限期，但需以合同条款为准。
   关键点：若车辆被收走，金融机构需通过法院拍卖，所得款项优先偿还贷款，剩余部分返还借款人；若不足，借款人仍需补足差额。

4. 合同加速到期风险
   部分贷款合同约定，借款人逾期达到一定天数（如20天）时，金融机构有权宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即偿还剩余本金、利息及罚息。
   应对策略：仔细阅读合同中的“违约责任”条款，评估自身还款能力，必要时与金融机构协商分期还款或延期。

行动建议：

• 立即还款：优先偿还逾期本金、利息及罚息，避免损失扩大。
  
• 协商沟通：主动联系金融机构说明逾期原因（如临时资金周转困难），争取减免罚息或延长还款期限。
  
• 保留证据：保存催收通知、还款记录等材料，若金融机构存在违规行为（如暴力催收、利率超标），可依法维权。
  

若对合同条款或金融机构处理方式有疑问，可直接向我咨询，我会结合具体条款为您分析风险点及应对方案。