核心结论：面对12家金融公司总计100万的信贷债务，月还款能力仅7000元的情况，您可以通过以下步骤尝试协商还款，但需注意不同金融机构的政策差异及法律风险。以下是具体分析：

1. 梳理债务结构，明确优先级

• 列出所有债务：将12家金融公司的贷款金额、利率、还款期限、逾期费用等详细信息整理成表格，明确每笔债务的紧迫性（如是否已逾期、逾期时长）。
• 区分债务类型：优先处理利率高、逾期费用高或可能涉及刑事风险的债务（如信用卡诈骗罪风险），再处理利率较低的债务。

2. 主动联系金融机构，提出协商方案

• 说明还款困难原因：向每家机构提供书面或录音证据（如失业证明、医疗证明、收入证明等），证明您因客观原因（如失业、疾病）导致还款能力下降。
• 提出个性化还款计划：
  • 延长还款期限：将12家机构的贷款期限统一延长至5-10年，降低月供压力（例如100万贷款分10年还，月供约1.05万，但需争取更低利率）。
  • 减免部分利息或罚息：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，若债务人无还款能力，银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议（最长5年）。
  • 暂停还款或只还本金：部分机构可能同意在特定条件下（如严重疾病）暂停还款或只还本金，但需签订书面协议。

3. 警惕法律风险，避免无效协商

• 避免“以贷养贷”：切勿通过新贷款偿还旧债，否则可能陷入更深的债务危机，甚至涉嫌信用卡诈骗罪（若恶意透支）。
• 拒绝非法催收：若机构委托第三方催收，您有权要求其出示委托证明，并禁止骚扰亲友或泄露债务信息（违反《刑法》第253条之一）。
• 书面确认协议：所有协商结果必须以书面形式（如还款协议、邮件）确认，口头承诺无效。

4. 寻求外部支持，降低协商成本

• 联系当地银保监会：若机构拒绝协商或存在违规行为（如高利贷、暴力催收），可向银保监会投诉（电话12378），要求介入调解。
• 申请债务重组或破产：若债务远超还款能力，可考虑通过法院申请个人债务重组（需符合《企业破产法》相关条款）或破产清算，但需承担信用受损等后果。

5. 长期规划：提升还款能力

• 增加收入来源：通过兼职、副业或技能提升增加收入，逐步提高月还款能力。
• 控制消费支出：制定严格的预算计划，削减非必要开支，确保每月至少7000元用于还款。

温馨提示：协商还款需耐心和技巧，建议优先与利率高、逾期费用高的机构沟通，同时保留所有沟通记录作为证据。若遇到复杂情况（如涉及刑事风险或机构拒绝协商），可直接向我咨询，我将根据具体细节提供进一步法律建议。