结论：一般情况下，欠对方钱，对方还不上信用卡而要求你承担罚金是不合理的。不过，具体是否合理还需根据实际情况来判断，下面从不同角度为你详细分析。

从合同相对性角度分析

在一般的借贷关系中，你和对方之间形成的是借贷合同关系。你作为借款人，有义务按照约定向对方偿还借款本金及合理利息。而对方作为信用卡的持卡人，与银行之间存在信用卡服务合同关系。对方使用信用卡进行消费或取现后，应当按照信用卡服务合同的约定向银行还款。如果对方未能按时还款，导致产生罚金等费用，这是对方与银行之间的合同纠纷，根据合同相对性原则，这些罚金应由对方自行承担，与你无关。

举例：假设你向朋友借了 5 万元，朋友用信用卡套现后将这 5 万元借给了你。后来朋友没有按时归还信用卡欠款，银行收取了罚金。此时，朋友不能以你欠他钱为由，要求你承担这笔罚金，因为信用卡罚金是朋友和银行之间的事情。

从是否存在特殊约定角度分析

如果在你们之间的借贷合同中，明确约定了如果对方因向你出借资金而导致信用卡无法按时还款，产生的罚金等费用由你承担，那么在这种情况下，对方要求你承担罚金可能是合理的。但这种约定需要是双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定和公序良俗。

举例：你和对方在借款时签订了一份书面协议，协议中明确写明“若乙方（你）未能按时还款，导致甲方（对方）信用卡无法按时还款而产生的一切费用，包括但不限于罚金、滞纳金等，均由乙方承担”。在这种情况下，如果出现了对方信用卡还不上产生罚金的情况，对方要求你承担罚金就有合同依据。

从是否存在过错角度分析

如果对方还不上信用卡是因为你故意拖延还款或者存在其他过错行为，导致对方资金周转困难，无法按时归还信用卡欠款，那么在这种情况下，你可能需要承担一定的责任。但这种责任也并非一定是承担全部罚金，而是根据你的过错程度来确定相应的赔偿责任。

举例：你向对方借款后，到了还款日期却故意失联，导致对方无法联系到你还款。对方因为资金紧张无法按时归还信用卡欠款，产生了罚金。此时，你可以能需要承担一部分因你的过错导致的损失，但具体承担多少需要综合考虑各种因素，如你的过错程度、对方的实际损失等。

法律建议

如果对方要求你承担信用卡罚金，你可以先查看你们之间的借贷合同，看是否存在相关约定。如果没有约定，你可以明确拒绝对方的要求，并告知对方信用卡罚金是其与银行之间的纠纷，应由其自行承担。如果对方坚持要求你承担，并且因此产生了纠纷，你可以收集相关证据，如借贷合同、聊天记录等，通过法律途径解决。

如果你在处理这类问题时还有其他疑问，可以直接向我咨询，我会为你提供更详细的法律解答。