信用卡还不上时，银行收取违约金是合法的。以下从多个角度对此问题进行详细分析：
一、法律依据
《中华人民共和国民法典》的相关规定：
- 根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。信用卡持卡人与银行之间签订了信用卡领用合约，形成了合同关系。当持卡人未能按时还款时，即构成了违约，银行有权根据合同约定收取违约金。
- 《中华人民共和国民法典》第五百八十五条进一步规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。这为银行收取违约金提供了明确的法律依据。
监管规定：
- 中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确指出，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。这意味着，只要银行与持卡人之间有明确的协议约定，并且违约金的收取方式和标准符合相关规定，银行就有权收取违约金。
二、违约金的合理性与合法性
风险补偿：
- 银行发放信用卡是一种信贷服务，持卡人逾期还款会增加银行的资金回收风险和运营成本。收取违约金是对银行承担这种风险的一种合理补偿。
经济制裁与损失补偿：
- 违约金作为一种经济制裁手段，旨在担保债务的履行并惩罚违约行为。同时，它也是对银行因持卡人违约而可能遭受的损失的一种补偿。
三、违约金的收取标准与限制
合法范围：
- 违约金的收取应当合理，且不应超过实际损失的合理范围。一般来说，合同违约金的数额不应超过造成实际损失的30%。如果银行收取的违约金过高，持卡人有权请求法院或仲裁机构进行调整。
行业惯例与明确约定：
- 在信用卡合同中，违约金通常按照最低还款额未还部分的5%一次性收取。这一标准在合法范围内，并且符合行业惯例。但重要的是，银行必须在信用卡领用合约中明确约定违约金的收取标准、方式等，并向持卡人充分披露相关信息。
四、持卡人的权益保护
告知义务：
- 银行在收取违约金前，应当履行充分的告知义务，确保持卡人清楚了解违约的后果以及违约金的计算方式。
维权途径：
- 如果持卡人认为银行收取的违约金不合理或存在违规行为，可以通过与银行协商、向银监会等监管部门投诉等方式来维护自己的合法权益。
建议：作为持卡人，应当合理规划自己的消费和还款计划，避免逾期还款。如果确实遇到了还款困难，应当及时与银行沟通并寻求解决方案，以避免不必要的违约金支出和信用记录受损。如果有任何法律疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。