结论：针对您目前的情况，即月收入6400元但欠5个银行共计154万元，且还款能力有限，您可以考虑向银行申请以下几种形式的债务处理方案：债务重组、个性化分期还款协议、债务和解或参与银行的特殊减免计划（如有）。以下是对这些方案的详细解释和建议：

1. 债务重组：

   • 解释：债务重组是指债权人与债务人之间就债务的偿还方式、期限、利率等进行重新协商，以达成新的还款协议。这通常适用于债务人暂时遇到财务困难，但长期来看仍具备还款能力的情况。
   • 建议：您可以主动联系各银行，说明您的财务状况和还款意愿，提出债务重组的请求。银行可能会根据您的实际情况，调整还款期限、降低利率或减免部分债务。

2. 个性化分期还款协议：

   • 解释：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》等相关规定，银行在特定情况下可以与持卡人达成个性化分期还款协议。这允许持卡人将欠款分期偿还，以减轻还款压力。
   • 建议：您可以向银行提出申请，说明您的收入状况、家庭开支等，请求银行为您制定个性化的分期还款计划。银行可能会根据您的信用记录和还款能力，同意将欠款分成若干期进行偿还。
   • 公式计算示例（假设银行同意将154万元欠款分成60期偿还，且不考虑利息和手续费）：
     • 每期还款额 = 总欠款额 / 分期期数
     • 每期还款额 = 1540000元 / 60期 ≈ 25666.67元/期
     • （注意：实际还款额可能会因利息、手续费等因素而有所不同）

3. 债务和解：

   • 解释：债务和解是指债权人与债务人之间通过协商，达成一次性偿还部分债务以了结全部债务的协议。这通常适用于债务人确实无力偿还全部债务，但愿意尽力偿还部分债务的情况。
   • 建议：您可以尝试与银行协商，提出债务和解的请求。银行可能会根据您的实际情况，同意您一次性偿还部分债务，并免除剩余债务。但需要注意的是，债务和解通常需要债务人提供一定的担保或证明其确实无力偿还全部债务。

4. 参与银行的特殊减免计划（如有）：

   • 解释：某些银行可能会针对特定情况（如自然灾害、重大疾病等）推出特殊减免计划，允许符合条件的客户减免部分债务或利息。
   • 建议：您可以关注各银行的官方网站或公告，了解是否有适用于您的特殊减免计划。如果有，您可以按照银行的要求提交申请材料，争取获得债务减免。

额外建议：

• 在与银行协商过程中，务必保持诚实和透明，如实说明您的财务状况和还款能力。
• 保留好所有与银行的沟通记录和协议文件，以备不时之需。
• 如果可能的话，寻求家人或朋友的支持和帮助，共同应对财务困境。
• 考虑咨询专业的财务顾问或债务管理机构，以获取更全面的财务规划和债务管理建议。

法律后果提醒：

• 如果您未能按照与银行达成的协议按时还款，银行可能会采取法律手段追讨债务，包括但不限于起诉、申请强制执行等。
• 逾期还款可能会对您的信用记录造成严重影响，影响您未来的贷款和信用卡申请等。

希望以上建议能对您有所帮助。如果您有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。