贷款逾期不还时，为降低利息，可采取以下措施：
及时与贷款机构沟通协商：
- 说明逾期原因：第一时间向贷款机构诚恳说明逾期原因，如突发疾病、意外事故、失业等不可抗力因素，表明非恶意逾期，并表达良好的还款意愿。
- 提出减免方案：根据自身实际还款能力，提出合理的利息减免请求。例如，可请求一次性还清本金并减免部分逾期利息，或分期偿还本息并请求适当降低逾期利率。
- 保留协商证据：在协商过程中，务必保留通话录音、聊天记录、书面协议等关键证据，以备后续可能出现的纠纷。
- 制定并执行还款计划：根据财务状况，制定详细、合理的还款计划，明确每期还款金额和时间，展现还款诚意和行动力。
核查贷款机构合规性：
- 利率审查：仔细核对贷款合同中约定的利率及逾期利息计算方式，确保其符合国家法律法规规定。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。若超出此范围，可与贷款机构沟通调整。
- 费用核查：关注贷款机构是否存在不合理收费项目，如高额手续费、滞纳金等。发现不合理收费时，要求调整或减免，并通过法律途径维权。
寻求外部帮助与支持：
- 行业监管部门介入：当与贷款机构协商无果时，可向银保监会等行业监管部门反映情况，请求介入调解，督促贷款机构妥善处理问题。
- 消费者协会协助：作为消费者权益保护组织，消费者协会可提供咨询和帮助。对于利息收取方面的不合理情况，可向消协投诉并请求调解。
- 法律途径维权：如遇复杂法律问题或认为贷款机构存在违法行为，如高利贷、暴力催收等，应寻求专业律师的法律援助和咨询，通过法律途径维护自身合法权益。
加强财务管理与规划：
- 制定合理预算：为避免未来再次出现贷款逾期情况，应加强财务管理和规划，确保有足够资金按时偿还贷款。
- 提高信用评级：通过按时还款、减少负债等方式提高信用评级，为未来借贷活动创造良好条件。
特殊情况下的利息减免：
- 若持卡人因疫情、自然灾害等不可抗力因素导致信用卡逾期，可依据相关规定申请银行减免逾期利息。此时，需向银行提供相关证明材料，如疫情期间的隔离证明、失业证明等。
法律后果提示：
- 贷款逾期不仅会导致利息增加，还可能对个人征信记录造成影响，不良的信用记录对以后的房贷、车贷等贷款以及信用卡的办理成为阻力。
- 若因贷款还不上而被起诉到法院，在法院判决执行之后依旧未还款的，可上报最高人民法院以及录入失信被执行人名单，被禁止乘坐飞机高铁等出行，并可能面临其他限制措施。
行动建议：
- 立即与贷款机构取得联系，说明逾期原因并表达还款意愿。
- 根据自身财务状况，制定切实可行的还款计划，并努力执行。
- 保留所有与贷款机构的沟通记录和还款凭证，以备不时之需。
- 如遇复杂情况或法律纠纷，及时寻求专业律师的法律援助和咨询。
如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。